强化制度建设
为了扭转信贷资产质量低下的局面，湖南省邵东农村信用合作联社将强化信贷管理做为各项工作的重中之重，从信贷制度修订入手，规范贷款发放操作流程，落实各岗位责任，强化岗位之间的监督和制约，加强信用环境建设，用严密的制度控制道德风险、操作风险和信用风险，取得较好的成效。2006年10月1日至2008年7月累计发放贷款11.45亿元，累收8.2亿元 ，全县贷款余额10.99亿元，至今年7月末，新放贷款余额5.8亿元，形成不良贷款仅342万元，新放贷款到期收回率达99.4%。新放贷款利息收回率达99.5%。实现了信贷资产质量的根本好转。他们的具体做法是：
一、加强制度建设，确保有章可循。
“没有规矩不成方圆”,农村信用社信贷资金要健康运行，首先要有制度做保障，没有有效的制度，员工行为就不能得到有效的约束。他们一是对2006年前的信贷规章制度、操作程序进行了梳理，将不符合实际操作或与省联社规定不符的制度进行了系统、全面的修改，出台了《邵东县农村信用合作联社信贷管理实施细则》、《邵东县农村信用合作联社贷款审查委员会工作规则》、《邵东县农村信用合作联社贷款审批权限授权管理暂行办法》、《邵东县农村信用合作联社农村优良客户授信贷款管理办法》、《邵东县农村信用合作联社中小企业客户信用等级评定办法》、《邵东县农村信用合作联社中小企业客户授信管理办法》、《邵东县农村信用合作联社农户小额授信贷款管理办法》、《邵东县农村信用合作联社信贷员等级管理及考核办法》、《邵东县农村信用合作联社贷款发放内部操作流程》、《邵东县农村信用合作联社新增不良贷款责任追究办法》、《邵东县农村信用合作联社不良资产管理办法》等十一个信贷制度，汇编成册，分发到各个层面的管理者、执行者、操作者。二是在工作实践中，尽可能地发现规章制度实施中的缺陷和漏洞，及时分析可能出现的操作风险，并迅速制定相关管理制度，堵塞漏洞，以杜绝管理“断层”和风险控制“盲区”，切实从“粗放型”管理转向“精耕细作”管理。实现了信贷业务从操作到管理，从外勤到内勤所有岗位有章可循、有规可依。
二、加强队伍建设，抓好信贷风险防范的核心。
一名优秀的信贷员能有效弥补管理体系的缺陷，而一个良好的信贷管理体系在一名素质低下的信贷员的执行下，也会偏离既定的目标。两年来，邵东联社始终把培育优秀信贷员做为信贷管理的突破口，注重信贷管理中人的因素，突出信贷管理的主体。一是按照“外引内挖”的思路，选拔德才兼备的同志充实信贷队伍。坚持将高素质人才向信贷岗位充实的策略，全员中形成了一种“以从事信贷工作为荣”的共识，形成了高素质人才主动踊跃向信贷岗位流动的局面。二是强化培训，对所有信贷员采取在岗学习、举办信贷业务知识培训班等举措，重点对相关法律知识、信贷基础业务和操作流程进行强化培训，提高信贷员的业务能力和职业道德水准，造就一批“知道如何干、实际能够干、愿意积极干”的复合型人才。2006年9月以来，该联社举办了所有管理人员和信贷员参加的6期大型培训，并每年对信贷人员进行上岗考试，不合格者一律退出信贷员队伍，有效地提高了信贷人员素质。三是建立科学的信贷考核目标体系和信贷考核的激励机制，他们根据《邵东县农村信用合作联社信贷员等级管理及考核办法》对信贷员的业绩、资产质量、贷款收息率分三类五级进行等级评定。根据不同等级给予不同的信贷权限和不同的报酬；同时对那些不能上等级的信贷员取消其新放贷款资格，实行专职收贷，按清非人员考核，发挥正向激励机制的作用，充分调动了信贷人员工作的积极性和主动性，扭转了过去消极怠工的局面。
三、找准市场定位，推出拳头产品。
邵东县是湖南省五大经济强县，个体私营经济特别活跃，县内有十大专业市场，农民经商办企业的也特别多，贷款需求量很大。邵东联社根据邵东实际，将服务范围定位于中、小客户群体，在此基础上他们推出了自己的贷款品牌“农村工商业贷款”；他们根据客户的经营规模，经济实力及与信用社业务往来情况建立客户经济档案，分别授予一、二、三级优良客户，每年年初实行年检，对三级客户在20万元以内、二级客户50万元以内、一级客户300万元以内（超300万元报上级咨询）给予贷款支持，目前共建立经济档案6829户，授信6829户，授信金额达15亿元。其次，扩大“农户小额信用贷款”的授信额度，根据农户信用、生产经营状况的不同，分别授予优秀、较好、一般三个等级，每年进行年检，优秀级在5万元、较好级1万元、一般级0.5万元以内可直接到柜台上办理，目前共建立农户档案4268户，授信额达2亿元。授信客户需要借款时，在1-5个工作日内能及时得到信用社的支持，有效解决了中小企业贷款难，信用社难贷款的矛盾。2008年5月，该联社被省政府评为支持非公有制经济发展先进单位，真正实现了企业与信用社的双赢。通过两年的实践，邵东联社信贷资产质量有了明显提高，信用社的优良客户越来越多，经营效益越来越好，摆脱了该社连续十年亏损的局面，县委、县政府对信用社的评价也越来越高了。
四、强化内控建设，确保制度执行到位。
健全和完善制度是做好信贷管理的基础，如何将制度真正落到实处是信贷管理的核心。两年来，该联社始终坚持以强化内控为重心，着重加强了“四项”制约机制建设。
一是明确岗位责任，建立岗位责任制。他们明确了调查主责任人岗、审查主责任人岗、经营主责任人岗、审批主责任人岗、柜台监督主责任人岗、稽核主责任人岗职责，实行关口前移，严格执行审贷分离制度，形成相互监督制约、各司其职、各负其责的机制。岗位责任制的实施真正防范和杜绝了贷款“一言堂”现象的发生，充分发挥集体决策的优势，最大限度的规避了信贷风险的发生。二是实行贷款第一责任人和贷款终身负责制。每笔贷款的发放，都明确贷款第一责任人，责任人对贷款的安全性负完全责任，实行包放、包收、包效益，同时建立风险押金制度，规定信贷员奖励工资的百分之五十作为风险金专户储存，一个年度考核一次，不良贷款控制在规定比例内才能全额返还押金，否则按比例扣除，主观因素造成贷款损失要承担赔偿责任。三是实行贷款到期风险警示机制，为了确保贷款到期收回，联社规定每月初由信用社委派会计将当月到期贷款以书面通知书的形式提示信贷员，提前做好催收工作；不能按期收回的贷款由风险资产保全部逐户查明原因，按责任追究办法进行处理。四是加大制度制约机制，对违章违纪人员按照制度规定严肃处理。按照最常说的一句话是“炮打出头鸟”。为了维护制度的严肃性，防止制度执行不一，该联社对敢于触及纪律“高压线”者一律严惩不怠。两年来他们在信贷检查中发现的问题及时按制度规定处理到位，决不搞下不为例的处理模式，如2008年4月份信贷检查中发现杨桥分社一个信贷员违规放贷10万元，当天就追回了全部贷款本息，虽对信用社没有造成经济损失，但还是按制度对信贷员和临柜人员进行了全县通报和各罚款2000元的处分；2007年6月份宏达信用社一信贷员在办理内部职工亲戚一笔贷款手续时，借款人没有亲自到信用社办理手续，经发现后及时追回了全部贷款本息，同时对信贷员和柜台人员各处以2000元罚款、全县通报，信贷员调离信贷岗位的处分。两年来该社共对15位信贷员进行了经济和行政处罚。同时，他们加大对新增不良贷款的追责，联社风险资产保全部对信用社和信贷人员新放贷款逾期情况实时全程监控，按月考核。对新形成不良贷款的，从逾期的第十一天开始，按本金处日万分之三的罚款，处罚期6个月。信用社新放贷款逾期率超过控制线的，该社停止发放新贷款，信用社主任停发当月绩效工资，连续三个月以上新放贷款逾期率超控制线的，信用社主任、委派会计、稽核员停发绩效工资，并要向联社述职。信贷员新放贷款逾期率超过控制线的，停止发放新贷款，停发绩效工资，连续三个月以上新放贷款逾期率超控制线的，专职收贷，直至压缩到位。专职收贷期间只发基本生活费350元/月。对新放形成的不良贷款每一笔都要稽核审查，分别追究调查、审查、审批、经营、监督主责任人的相关责任。
五、加强诚信环境建设，抓信贷风险防范的外部因素。
信用风险是金融行业面临的最大风险。该联社在重视队伍建设、制度建设、体制建设的同时，也高度重视信用环境建设。2007年，在县委、县政府和人民银行的支持下，他们在中南五金大市场进行试点，打造信用市场，凡市场内的依法诚信经营户，在利率上给予优惠，手续上提供简捷的上门服务，授信额度上较同等级工商优良客户的保证担保贷款额扩大一倍，还增加了最高30万元的信用贷款,至今已授信300多户，授信额度达1亿元。信用市场的建设，也使信用社的业务得到了快速发展，该市场分社存款在上年的基础上翻了一番，利息收入较上年增加了80%，不良率较上年减少了40%，地方政府对信用社的这一工作也感到非常满意，人民银行也将这作为典型在全省推广。
