科学发展的主要政策取向目的之一就是要统筹和促进区域协调发展，使贫困地区经济得到较快发展，缩小与发达地区的差距。资金作为国民经济的“血液”，贫困地区经济要大发展，必须要有相应的资金作基础，这是经济发展和市场要素配置的必然要求。然而目前贫困地区资金总量相对较少，同时受多种因素影响还存在着资金外流问题，使得资金供求矛盾更为突出，这已成为贫困地区科学发展和加快发展战略的一个不容忽视的问题。

一、贫困地区资金外流的主要渠道

以西和县为例，到2006年9月底，全县银行机构各项存款达到16.3亿元，比全县银行机构首次出现存差的1996年净增14亿元，10年间银行存款总额翻了3番。同期全县银行存贷款差额12亿元，剔除银行的各种政策性准备，最少有10亿元资金通过各种形式外流。结合西和县经济金融实际，目前，欠发达地区资金外流主要有以下几个渠道及形式。

1、国有商业银行系统内资金调出。随着国有商业银行改革的深化，在一级法人制度下实行资产负债比例管理及授权授信管理，使得贫困地区商业银行的资金通过系统内调拨渠道大量流出。以西和县银行为例：2006年9月底，四家国有商业银行存款11.9亿元，贷款2亿元，总体存差近10亿元，扣除6%的准备金及5%的备付金后，尚有约9亿元资金通过系统内渠道调出。

2、邮政储蓄转存款上存。按照规定邮政部门组织的邮政储蓄存款实行统一集中管理，这样使得欠发达地区资金又流出一块。9月底，全县银行业金融机构存款16.3亿元，邮政储蓄存款1.1亿元，占6.9%。

3、部分企业的外埠存款。随着企业改革的深入，企业经营自主权逐步扩大，部分工商企业，包括一部分私营企业出于多种原因将生产经营性资金存入外埠金融机构。但因缺乏相关政策措施，企业外埠存款难以从根本上消除，同时还有相当一部分个人将大额存款存入外地，使埠外存款更为加剧。

4、购买力外流。由于贫困地区经济不发达，特别是商业不活，商业企业及个体工商户组织的货源不能满足区内群众日益增长的物质文化生活需要，商业企业及个体私营企业的商品采购形成了大量的资金外流，区域内居民消费倾向于临近中心城市，使购买力外流，加之目前日渐形成的假日经济及旅游消费等，使购买力外流情况更显突出。同时，居民手持现金增多也形成潜在的资金外流因素。

5、保险业务进一步扩大。近年来，保险业务发展迅速，除原有传统的财险、寿险公司外，平安、永安等保险公司也纷纷进入贫困地区开展综合保险业务。保险公司的一些新业务特别是带有储蓄性质的分红保险险种，较一般的银行储蓄业务有更多的优惠政策，更能吸引城乡居民，因此出现了保险机构和银行机构相互争夺资金资源的情况，而保险公司吸收的保险资金通过逐级上划的方式，由其总公司统一运用，也成为近年来贫困地区资金外流的一个重要渠道和形式。

二、导致资金大量外流的主要原因

贫困地区资金大量外流不单纯是一个简单的资金问题，它是经济运行和社会发展中诸多矛盾和问题的综合反映。这一问题的产生有比较复杂的原因，归结起来，主要有四个方面的因素。

一是经济因素。经济上的总体落后使资金的趋利性作用突出。从客观上看，贫困地区只所以贫困，主要是经济发展比较落后，市场经济发展缓慢。就现状看，农业不稳、工业不富、商业不活、交通不畅、信息不灵。就农业而言，基本还是以传统的种养殖业为主，还基本处于靠天吃饭的状态。但在市场经济条件下，规避风险和追逐利润是资金流动的内在取向，贫困地区落后的经济状态不可避免的使社会资金自发的由农村流向城市，由不发达地区流向发达地区。

二是企业因素。龙头项目的缺乏使企业对银行信贷资金的消化吸纳能力严重不足。从贫困地区经济发展的实际看，一方面，工业基础薄弱，产业结构和产品结构比较单一，大部分是矿山资源原料性企业，工业化层次低，原有的企业绝大部分已缺乏持续发展的前景，企业市场竞争力差、效益低下，符合商业银行贷款条件的较少。而能够带动地方经济发展的新的企业、产业培育发展十分缓慢，缺乏能够吸纳大量银行贷款的优势行业、产业和大项目、大企业，不能很好的消化银行的信贷资金，有效信贷需求严重不足。

三是银行因素。银行体制改革和信贷资金的管理机制制约了资金投入。近年来，随着银行体制改革的深化，部分国有商业银行相继撤并了数量较多的县以下机构和县级机构，商业银行实行“双大”战略，业务逐渐向大城市和大企业转移，对贫困地区的信贷投入明显减少；商业银行的信贷管理制度“一刀切”，信贷准入门槛提高，又片面强调信贷风险和终身责任追究，信贷人员贷款营销的积极性受挫；商业银行信贷“存差”逐年扩大，在一级法人体制下，打量资金上存，同时，特殊的邮政储蓄资金管理体制又加剧了资金的外流。

四是环境因素。信用环境欠佳，使银行加大信贷投入的动机受到限制。就银行自身发展看，既有加大信贷投入的需求，也有加大信贷投入的资金，但问题的根源在于欠发达地区信用环境不好，以前大量的信贷投放难以收回，既影响了银行的效益，也影响了银行职工的利益。部分企业和个人缺乏诚信意识，以各种名目和形式抵赖银行贷款，借改制之名逃费悬空银行债务，使银行债权难以落实，部分企业在外埠存款，逃避贷款银行的信贷监督，严重影响了银行增加信贷投入的积极性。

三、解决资金外流的对策建议

贫困地区地区资金大量外流，并不是一个简单的资金总量或结构问题，而是一个涵盖经济金融和社会发展的带有全局性的问题，这个问题不解决或不有所缓解，贫困地区持续和科学发展就会是一句空话。因此，要从贫困地区经济金融发展的实际出发，在服从国家宏观调控，积极争取国家倾斜政策支持的前提下，采取综合措施，通过发展经济，加强管理，改善服务来尽量减少资金外流，以增加资金的有效供给。

1、大力发展地方经济，增强吸纳资金的能力。贫困地区资金外流的一个主要原因是经济落后，缺乏有效吸纳资金的经济基础。要减少贫困地区资金外流，一方面要大力发展地方经济，增强地方经济实力，增加贫困地区的有效资金需求。要抢抓科学发展的历史机遇，立足于丰富的自然资源及人力资源，变资源优势为经济优势，大力发展支柱产业，发展特色经济，实现区域经济的大发展；另一方面要促进企业按照社会主义市场经济原则，尽快建立现代企业制度，大力加强企业管理，大力培育有市场、有信誉、有效益和节能、环保的优良企业群体。要切实加强项目建设，坚持大发展要有好项目，快发展要有大项目，既要发展产业产品，更要开发优势和品牌，最大限度地提高企业和项目有效吸纳银行资金的能力。

2、进一步深化金融体制改革，疏通信贷投入渠道。一是进一步改革商业银行的信贷管理体制，在坚持商业银行一级法人制度和完善资产负债比例管理、风险管理及授权授信管理的基础上，尽量充分考虑贫困地区增强经济发展后劲的要求，在资金安排、权限划分和信贷准入上给予一定的倾斜和优惠；二是贫困地区商业银行分支机构也要从实际出发，按照科学发展观的要求，坚持业务发展和防范风险相结合，积极主动的改善金融服务，着力加大对小企业和非公有制经济的信贷支持；三是确立和加强农村信用社在贫困地区农村金融组织体系中基础性地位。充分发挥合作制优势，借助国家深化农村信用社改革的东风，适当延伸农村信用社的业务触角，扩大农村信用社的社会影响，增强农村信用社支持地方经济发展的实力；四是加快政策性银行和邮政储蓄管理体制改革，努力探索和建立贫困地区资金回流的体制和机制，使政策性银行和邮政储蓄机构更好的为地方经济发展服务。

3、采取有效措施坚决治理信用环境，全力打造信用经济。一是加强司法诚信建设，解决银行债权案件执行难问题；二是严厉打击恶意逃费银行债务的行为，增强全社会的信用意识；三是加强社会诚信教育与管理，充分发挥地方党政及综合管理部门对企业的管理约束，造就诚实守信的企业群；四是尽快建立中小企业信用担保机构，鼓励、支持民间资金进入本地担保领域；五是严肃治理企业不合规埠外存款。对于企业的埠外存款要区别不同情况实施必要的管理手段。对因方便产供销及资金结算需要而发生的埠外存款要加强管理，严格监督。对于恶意逃避信贷监督，有意逃废债而发生的埠外存款，要采取经济、法律、行政手段督其尽快归位，同时，财政、审计、税务等部门应加强对企业的财务监督，坚决查处企业不合规行为。

4、坚持金融创新，努力提高金融服务的质量。当前，金融服务水平与经济发展对金融服务的需要不相适应，已成为制约贫困地区经济金融发展的一个突出矛盾。金融部门要贯彻落实科学发展观，着眼于金融服务与经济发展的“双嬴”，牢固确立“服务为本”观念，正确把握和处理经济发展与自身发展、支持发展和防范风险的关系，充分结合辖区经济金融发展实际，坚持金融创新，树立金融服务新思维，拓宽金融服务新领域，增加金融服务新品种，在提高金融服务的层次和水平上下功夫，以更好地满足经济发展对金融服务的需求。

作者单位：陇南银监分局西和监管办事处