我国农村传统农业占主导地位，经济发展基础薄弱，经济结构差异较大，经济活动主体的层次性特点明显，农村金融需求已呈现出多元性特征，而支持三农经济发展发挥主要作用的农村小额信贷没有现成的路可以走，也没有现成的模式可以照搬。农信社全力创新农村小额信贷健康发展模式，从农村小额信贷的广度和深度进行不断拓宽，推动农村小额信贷自主创新的发展步伐，继续保持农村小额信贷这一农信社特色品牌业务可持续发展，对肩负支持三农，建设新农村起主力军作用的农信社具有划时代的现实意义。 农村小额信贷环境现状剖析

全国农户约2.44亿户，因数量庞大造成社会影响力大；农村小额信贷的主体是小农户，其资金积累规模小、速度慢，农户的收入水平和储蓄能力极低；缺乏长期信用记录，低收入农户难以满足农信社抵押担保的风险防范要求，农村地区信贷担保、农业保险、信用评估等农村金融服务体系尚不健全，金融产品单一、服务方式和手段落后，形成农村小额信贷道德风险偏高现状。 发展农村小额信贷普遍存在三大障碍：农村小额信贷风险较高与农信社逐利避险的矛盾，小额贷款高成本与服务对象较低经济承受能力的矛盾，农村小额信贷以信用为基础与农村信用环境缺失的矛盾。 农民贷款难矛盾突出，资金短缺问题一直是困扰农村经济发展的一大瓶颈。 地处浙西山区的衢州农信社2007年建立信用农户40.55万户，信用村671个，信用乡（镇）三个，信用街7条，信用户、村、乡（镇）创建面分别达68.20%、25.88%、2.88%，信用工程建设走在全省前列。可见，农村小额信贷仍有潜力可掘。 尽快建立健全农村小额信贷风险防范机制，大力推进农村小额信贷创新发展依然大有可为。 创新农村小额信贷途径探析

创建农村小额信贷健康发展环境与产品机制。建立科学的风险补偿机制，建立健全多形式经营、多渠道支持的农业保险体系，在利率、税收等国家政策方面对农信社提供适当的减免优惠或补偿，对当地政府认定的农村低收入群体实行地方财政补息的办法给予特别扶持，探索小额信贷担保机制，增强农村小额信贷可持续发展原动力，提高农村小额信贷的覆盖率。 建设农村小额信贷信用体系。取得地方村级组织的理解支持，将不良贷款户、欠息户、不良担保记录信息，每季在村务公开栏上进行公布曝光，被曝光者一年内信用等级降为不守信用户，取消农村小额贷款资格，在村民中形成共同讲信用的氛围。 因地制宜创新小额信贷产品和服务。开发助学贷款、农民创业贷款、妇女小额贷款、外出农民工回乡创业贷款、个人工资自保担保小额贷款等新型小额贷款方式。大力拓展农村其他贷款，农村网、水、气改造等基本建设配套贷款，开发农村资源的林权、水域权、沙滩经营权抵押贷款业务，微小企业的仓单、应收账款质押贷款业务，着力提升农信社小额信贷产品张力，延长金融服务链。 拓展农村小额信贷的对象、范围、额度和期限。辖区内农户经济档案建立面100%，申请贷款的农户信用等级评定面100%，有偿还能力的农户授信面100%。贷款范围从传统种养殖户拓展到加工、商运、各种消费和从事各类产业经营的农户甚至城镇的个体工商户及各类微小企业。小额贷款额度每年进行农户信用评定且调整信用额度，最高可达10万至30万不等。对生产周期长、见效慢、收益相对较高的林果业、经济作物的特色种植业、养殖业贷款期限可放宽到2至5年，做到与当地农业生产的季节特点相配套，与生产项目的不同周期相一致，与贷款用途、综合还款能力相结合。 简化农村小额贷款工作流程。推行农村小额贷款上柜台，在充分落实农户信用等级评定的基础上，余额2万元以内的农户小额信用贷款推上营业柜台，保证农户在5分钟内拿到小额贷款，办理小额贷款象取存款一样方便；尽快推出贷记卡，用信用卡的服务功能优势满足不同额度需求的小额贷款，弥补信用站撤销后金融服务断层。 引申农户联保贷款担保方式。协调农村各种经济组织、各生产行业专业合作社共同组建乡村大联保体，种植业、养殖业、特色农产品生产加工信用共同体为辖区范围内的农户提供联保贷款的担保；开辟不同类型种养殖业或加工业农户联保体、信用共同体交叉担保，避免同一产业市场风险。 衍生农村小额信贷多种信贷服务模式。浙江衢州是个典型的半丘陵山区，生猪养殖是当地的特色农产品，经数年发展，出现不少大型的养殖基地，很多外省收购生猪客户主动找本地养殖场收购生猪，而养殖场附近乡村散养农户颇多，因地制宜开发“公司+农户+农信社”信贷模式，扶持本地特色产品走向市场，即农信社贷款给农户饲养生猪，由养殖场提供担保，生猪出栏后由养殖场按当日市场价格统一收购出售给外地客商，农信社、养殖场用生猪收购款代农户偿还小额贷款。 衢州的桠柑全国闻名，种植历史悠久，很多果品加工龙头企业在发展壮大自身的同时，帮助了本地农民提升产品附加值，实现脱贫致富，还有粮食、茶叶皆是当地农业的特色产品。模拟生猪养殖农户贷款模式，创新出“政府引导+小额贷款+农信社”、“公司+基地+农户”等各具特色的信贷运作模式，为农信社在未来的农村金融市场战略定位奠定基础，在新型农村合作金融领域保持强劲发展动力。

（浙江省衢州市衢江农村信用合作联社东港信用社）