近年来，由于国家宏观调控政策趋紧，银行信贷规模收缩，致使农民从正规金融渠道融资困难加大，且随着新农村建设进程不断推进，农民和一些民营中小企业对资金的需求将不断增加，在此情况下，民间借贷以其手续简便、资金拆借快捷的优势悄然兴起并呈不断扩大趋势。民间借贷的产生虽然一定程度上满足了中小企业融资和农村多样化资金需求,在补充市场经济成分、引导市场走向、参与市场竞争等方面发挥了积极作用，但与此同时它给农村金融，特别是农村合作金融带来的冲击和消极影响也越来越明显。对此，笔者进行了一番调研。

以宿迁市区联社服务辖区为例。宿迁市区联社服务与宿豫、宿城两区，辖区内含30个乡镇，人口143万。至2007年末，各项存款23.10亿元，各项贷款20.74亿元。调研选取了4个乡镇，共计 13.68 万人，据不完全统计，截至2007年末，参与民间借贷的人数约1.7万人，借贷总额约8500万元。在对100户农户进行抽样座谈中，有48%的农户选择向亲戚朋友借款，7%的农户选择向私人借高利贷。2007年下半年，由于人民银行实施窗口指导意见，宿迁市区联社信贷规模压缩了1.06亿，今年在贷款需求日益旺盛的情况下，贷款增量仅3.83亿元，一定程度上影响了辖内支农资金的有效投入，同时也给日渐抬头的民间借贷制造了可乘之机。

一、民间借贷对农村信用社的影响

增加了农村信用社组织资金的难度。民间借贷资金很大一部分是由储蓄转化而来，分流了大量资金，给农村信用社的稳健经营带来较大压力。随着民间借贷的日渐频繁，资金流动的规模不断扩大，不仅使农村信用社的吸储难度加大，而且随着货币政策不断趋紧，储蓄分流不断加快，使信用社的存贷比增高，给支付带来了一定的困难，影响了农村信用社的稳健经营。

增加了农村信用社贷款营销的难度。民间借贷凭借其手续简便、资金拆借快捷的优势逐渐蚕食信用社的信贷发展空间，分割了信用社的贷款市场，给农村信用社的生存和发展带来了严峻的挑战。调查显示，一些乡镇民间借贷的规模甚至超过当地信用社的贷款规模。且货币政策从紧，信用社在资金头寸有限的情况下，实施“有保有压”的贷款准入原则，也使得民间借贷有机可乘，并以其迅猛的发展态势挤压了信用社的生存和发展空间。

增加了农村信用社信贷资产清收难度。民间借贷的泛滥使借贷关系逐渐复杂化，一部分农民特别是部分中小企业，在向民间借贷的同时，还向信用社借贷，一旦因经营不善破产或遇到经营危机，由于存在人情关系和“高利贷”等原因，他们往往是先还民间贷款，“公家”的钱，能赖就赖，把风险和压力转嫁给信用社，增加了农村信用社贷款清收难度。

增加了农村信用社贷款经营风险。民间借贷因利率高，投资收益大，促使一部分人套取信用社贷款高利转借他人，谋取非法所得，减少了信用社信贷资金来源，容易诱发非法集资、高利贷等各种经济犯罪活动，冲击农村金融市场，破坏农村金融稳定。

增加了农村信用社反洗钱难度。随着民间借贷资金规模的逐渐扩大，在借贷的过程中，特别是一些资金受限的中小企业，通过民间融资吸收的大部分都是10万元以上的大额资金，主要以现金为主，很容易成为非法洗钱的重要渠道，增加了农民信用社反洗钱的难度，影响社会和金融稳定。

上述可见，民间借贷给农村信用社的生存和发展带来了极大的影响和威胁，如何平抑日益泛滥的民间借贷，对农村信用社来说迫在眉睫。

二、农信社相关对策和建议

（一）加大金融法规和金融知识的宣传力度。农村信用社应依据自身地熟、人熟、情熟和点多面广的优势，深入农村、贴近农民，加大对金融法规和金融知识的宣传力度，主动承担起对农民进行金融教育的义务，提高农民的法律意识，使农民在接受金融知识的同时自觉维护农村金融稳定。

（二）转变经营理念，增强营销意识。农村信用社应清醒认识当前严峻的宏微观经济形势，解放思想，更新观念，打破传统的经营思想和落后的思维定式的束缚，改变原有的陈旧经营理念，变“等客上门”为主动营销，加强营销知识培训，强化业务竞争意识和市场营销意识，创新营销体制和营销产品，根据自身的市场定位、经营优势及薄弱环节，不断研发适应不断多元化、多样化市场需要的新品种，创新营销方式，运用促销组合、捆绑营销、整体营销等，多法并举，立足农村，面向城区，抢占市场份额，开辟营销市场空间。

（三）简化信贷流程，改善金融服务。在贷款的流程上，精简繁杂手续，在风险防范的前提下，适当下放贷款审批权限，减少审批环节，提高放贷速度，切实满足农村资金需求“短、小、急”的特点。在严格执行宏观调控政策和合理控制风险的前提下，适当降低贷款准入条件，对信用良好、有发展前景的资金需求，要及时满足，并且在利率允许的浮动范围内，根据客户的信用状况、贡献度、还款能力、用途等因素，实行有差别的利率定价制度，对信誉好、收益好、经营好的个人或企业给于一定的利率优惠，充分发挥利率杠杆的正向激励和调节作用。

（四）创新业务品种，完善担保体系。农村信用社应针对产品单一和农民贷款难的现状，通过细化农民市场的目标客户，从实际需要出发，不断加大对新贷款品种的研究和开发，并通过信用创建或帮助建立担保组织等形式，不断探索和创建多层次的信用担保体系，切实解决农民贷款难、担保难问题。

（五）提高服务水平，树立良好社会形象。农村信用社应充分利用自身优势，改进服务方式，拓展服务范围，改善服务态度，提高服务质量，通过不懈努力和实际行动，树立良好形象，提高社会信誉度和美誉度，用质量铸造品牌，以服务赢得客户。

（六）加强市场调查和监测分析。农村信用社应建立健全信用监测体系，尤其是对个别存、贷款大户，要建立专门的风险监测台账，做好大额现金交易的报备工作，及时监测风险和防范非法集资、非法洗钱等犯罪活动。定期对辖内资金运行和资金需求状况进行市场调查，不断改进和改善金融服务。人民银行作为管理机构，应加强对民间借贷的监测分析，及时掌握其发展动向，采取相应措施，化解其消极影响。

作者单位：江苏省宿迁市区信用联社