温家宝总理在《政府工作报告》中指出，“加快农村金融改革，强化中国农业银行、中国农业发展银行和中国邮政储蓄银行为‘三农’服务的功能，继续深化农村信用社改革，积极推进新型农村金融机构发展”。这充分表明，中央关于打造多层次、广覆盖、可持续发展的农村金融体系的方针政策进一步明确。国家政策性农业发展银行、商业性农业银行、邮储银行已定位支持社会主义新农村建设，新型的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等微小灵活的金融机构进入市场。多元化农村金融竞争格局已形成，农村信用社面临的挑战将更加严竣。
一、目前农村金融信贷市场状况
近几年，随着市场经济的不断完善，金融改革不断加大，农村金融机构处于改革调整阶段，中国农业银行由专业性向商业性转变，网点不断整合，经营策略和资产结构不断调整，信贷投入注重支持规模型企业，小型、微型企业和个体工商户、农户贷款基本不予投放。农业发展银行的机构只设在县级，重点发放政策性农副产品收购贷款和大型农产品深加工企业贷款，未发放其它商业性和农户贷款。邮政储蓄银行刚成立，网点遍布乡镇，在发放质押贷款的基础上，逐步投放小额担保、抵押贷款。
农村信用社改革不断深化，资金实力不断状大，支农力度进一步增强，特别是立足“扎根农村、服务农民、支持农业”的“三农”定位，承担着农户和小型企业的生产、加工、流通等农村经济发展的贷款支持，由于农业结构在不断调整，资金需求在增多，难以满足“三农”资金需求。
二、农村金融信贷多元化优劣比较
农业银行、农业发展银行网点集中，管理规范，服务“三农”重点是农业产业化龙头企业和项目，其贷款额度大，期限长，利率低，深受企业的欢迎。但受人员少的制约，扩展服务面的困难较大，尤其是支持农户困难更大。邮储银行网点设在乡镇，有大量的资金，有投放质押贷款的客户基础，轻装上阵，贷款利率低，有抢占客户的优势，但在农村金融结构中是新员，缺乏贷款管理经验。新型农村银行业微小金融机构设在农民身边，人熟地熟，机制灵活，方式简易，风险小，但经营规模小，管理相对落后，社会认同度需进一步提高。
农村信用社经过多年服务“三农”已总结出了一定的经验和教训，管贷能力不断增强，营销队伍和手段进一步健全，有一大批基本客户和优质客户群体，有一个叫得响的小额农户贷款品牌和良好社会信誉。但存在着服务不到位，贷款成本高，客户经理观念阵旧，竞争意识差，由一家支农变多家放贷的态势已形成，农村信贷市场占有优势将被削弱，面临的竞争更加激烈。
三、农村信用社应采取的对策
农村信用社始终坚持“扎根农村、服务农民、支持农业”的服务“三农”战略定位不能变，把支持农民致富，农村经济发展，建设小康社会作为根本，采取切实可行的支农措施，创新方便、安全、易操作、深受客户欢迎的支农模式，解决农民和企业贷款难问题，以体现农民自己银行为“三农”服务的深情。
（一）解放思想，提高认识，树立服务“三农”新理念。首先克服“太平”思想，增强危机感。近几年的农村信贷单家服务变多家竞争，对手以强势待发，要在紧迫压力下，提高对服务提升，勇于竞争的新认识。其二要增强支农责任感，农村信用社生于农，根在农，不支农养农，则就成为无本之木。千方百计为农服务，培养自我发展的土壤是义不容辞的责任。其三要创新，党中央提出建设社会主义新农村，农民致富奔小康，农民的思想境界不断拓宽，农业产业结构不断调整，农村投资资本在变化，农村信用社要创新支农方式，增加支农品种，提升服务手段，建立科学、有效的支农新机制。
（二）加快市场营销步伐，全面提升服务质量。农村信用社社区服务优势明显，结合农村客户相对分散，数额较小的实际情况，客户营销按村庄、户数、放款金额分配服务辖区，采取客户经理A、B制贷款调查，对服务区农户、商户、个体经济户、小型、微型企业集中调查，分类筛选，建立客户信息库，掌握现有客户基本情况，产业项目，经营规模，收入利润，信用记录，了解区域产业化优势和前景，采取营销培植，重点对高端客户，特色客户、需产品要不断挖掘和开发，为建立相对集中的客户群体提供金融支持打下基础。并通过上门服务，提供致富信息、科学技术、资金支持，促进优质客户发展壮大，带动农民致富奔小康。
（三）加快农村信用工程建设，营造良好社会信用环境。通过近几年评定信用村、信用户，已呈现出农户信用贷款快速增长，贷款质量大幅提高，社会信用基础在改善的良好局面。加快推进“信用工程”建设是社会责任，是民心所向。农村信用社要大胆探索，不断升级，提高授信，扩大影响，幅射带动，把讲信用、愿致富的农户培养成优质客户群体，按条件逐步扩大信用户覆盖面，使农村尽快形成“争创信用村，争当信用户，争做诚信人”的良好氛围，为农村信用社与农民建立深厚感情，占稳农村金融市场打下坚实基础。
（四）创新贷款方式，解决贷款“两难”问题。“三农”贷款难，农信难贷款的矛盾未得到有效解决，目前采取的农户小额信用贷款、农户联保贷款为解决“两难”迈出一大步，深受农民的欢迎。但随着农业产业结构的进一步调整，农村经济多元化结构不断改善，单一支持农户经济已不适应农村市场经济发展需要，要创新贷款方式，调整支农信贷结构，安全有效使用信贷资金。一是在继续评定信用村、户的基础上，拓展评定信用个体工商户，信用（企业）农业产业化龙头企业。扩大信用户授信额度。二是大力推行农户联保贷款，拓展个体工商户联保，微小企业联保。三是结合产业链条成立产业协会，缴纳一定协会基金，为会员提供快捷担保。四是与担保公司结合，发放农业产业化龙头企业贷款。五是探索小加工企业原材料，产成品封存抵押，出售还贷，解决临时性资金需求。六是对农民承包规模土地，规模养殖的大额贷款实行多户担保。探索承包权，保险单抵押贷款，解决大户贷款难和农村信用社贷款风险问题。
（五）扎实开展阳光信贷，公开接受社会监督，树立廉贷为民的新形象。农村信用社小额农户贷款，突出服务 “三农”是亮点、是品牌，要擦亮牌子，不但在特色上创出“三农”贷款绿色服务通道，更要公开办贷程序、公开贷款条件、公开服务热线和监督电话，在明显位置设立贷款公示牌，明确办贷各环节的操作标准和责任，公示已批准未发放贷款的有关情况，接受员工和社会各界的监督，切切实实落实好无障碍办贷承诺，达到客户明白、满意，信用社清白、顺意，真正把贷款质量提高，信农关系建立在服务和信用上，以充分体现农村信用社是农民自己的银行。
作者单位：河南省滑县农村信用合作联社
