在推进现代农业与新农村建设的进程中，金融发挥着不可替代的作用。农村金融部门必须以高度的政治责任感和强烈的历史使命感，坚定不移地推进农村金融改革，拓宽农村金融发展的路径，创新农村金融产品，提高农村金融服务水平。农村商业银行、农村合作银行均由农村信用合作社重组和改制而成，它们连同农村信用合作社一起称为农村信用合作社类金融机构，简称农信社类机构。农村信用社类金融机构是重要的农村金融部门，截至2007年底，全国已有30个省（区、市）农村信用社改革取得阶段性成果，农信社在管理体制、产权模式和组织形式等方面发生了深刻的变化，初步形成了“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、落实责任，信用社自我约束、自担风险”的管理框架。省级管理主要是通过三种模式实施的：有27个省（区、市）组建省级联社；北京、上海组建全市一级法人体制的农村商业银行；天津设立市、区（县）两级法人的农村合作银行。这一管理框架的建立与运行，使农村信用社的整体账面利润实现扭亏为盈并持续增长，提高了支农服务水平。

从2003年以来，我国信用卡市场获得了快速发展，截至2007年 12月31日，我国各发卡机构共发行信用卡 8700余万张，发行信用卡的机构达到 38家，但农信社类发卡机构发行信用卡的只有上海农村商业银行、浙江农村信用联社      2家，信用卡业务可以说处于刚起步阶段。我国农信社类机构到底能不能发展信用卡业务？面临哪些问题？应该如何发展信用卡业务？这些正是本文要研究和回答的问题。

一、农信社类发卡机构发展信用卡业务存在的主要问题

1．农村金融功能较弱，服务水平较低，老百姓对金融知识和金融产品十分陌生。目前，县域农村金融机构种类少，部分乡镇甚至没有金融机构网点，金融服务存在空白，老百姓利用和享受金融机构服务的意识很弱，对信用卡产品的知识十分缺乏，很多老百姓在短时间内难以接受和使用信用卡产品。

2．符合信用卡产品正常申请和领用条件的消费者非常有限。农村信用社类金融机构的主要服务对象是农户和农民，而信用卡产品对客户的信用水平有比较高的要求，有比较高的市场进入门槛，很多农民都不符合规定的条件。

3．我国二级地市及以下地区银行卡受理环境差将成为制约农信社类发卡机构信用卡业务发展的“瓶颈”。农信社类机构的大部分客户是农民，这些农民又可以分为几类：一是外出务工的农民，也就是农民工，根据有关统计，目前这部分人群达到2亿人，他们主要工作和生活在县级及以上城市，很大一部分还工作和生活在广东、江浙等省的一些经济发达城市甚至北京、上海等大都市，由于这些地方银行卡的受理环境比较好，为他们使用信用卡创造了条件；二是农村乡镇企业的领导和职工，所谓的“离土不离乡”的农民，他们在当地的乡镇企业工作，他们主要生活在农村和农村的小城镇；三是纯粹在农村劳动和生活的农民，他们可能每月会去一到几次集镇或县城购买农药、化肥或日常生活用品，但大部分时间是呆在家里从事农业生产劳动。从以上分析可以看出，我国农民的绝大部分主要还是生活和工作在二级地市及以下地区，但目前我国二级地市及以下地区银行卡受理环境还较差，这将难以提高农民用卡的积极性，制约农民使用银行卡，也会制约农民申请和使用信用卡以及农信社类机构信用卡业务的发展。

二、农信社类发卡机构发展信用卡业务的必要性

1．是服务“三农”的需要。农信社类发卡机构的主要客户是农民，为农民提供信用卡产品和服务是服务“三农”的需要。中国是一个农业大国，13亿人口就有9亿农民。“十一五”规划明确提出要全面深化农村改革，建设社会主义新农村。而作为与农民联系最紧密的信用社，更应抓住机遇，改善农村金融服务。农村金融服务是否需要信用卡业务呢？帕特里克早在1966年就提出经济发展与金融发展之间存在着两种因果关系这一假说：其一为“需求跟进”，即随着经济的增长，经济主体会产生对金融服务的需求，作为对这种需求的反应，金融体系将不断发展。这种需求跟进的金融发展过程被帕特里克称之为消极的、顺势而行的金融发展过程；其二为“供给先行”，即金融机构、金融资产与负债和相关金融服务的供给先于需求，强调的是金融服务的供给方对于经济的促进作用。这种供给先行的金融发展过程被帕特里克称为创新性的，企业家型的金融发展过程。

作为为“三农”提供金融服务的主要金融机构，农信社类发卡机构要创新金融产品，满足农村多层次的金融服务需求。要在完善制度办法的基础上，全面推广小额信用贷款业务和联保贷款，引导农信社积极研发和引入多样化，有特色的银行卡产品，满足农村金融服务需求。农户的农业信贷需求的特点往往具有小额、多次、短期、季节性、缺乏标准抵押品等特点，信用卡具有循环信用、支付安全高效以及还款免息期等功能，正好能满足农户对小额信贷的需求。农民使用信用卡，不只是购买消费资料，有时还要购买生产资料，因此，信用卡对农民来说，不只是消费信贷工具，也是生产发展的金融服务需求，信用卡能满足农民在小额信贷及安全支付方面的需求，对服务“三农”十分必要。

2．是农信社类发卡机构自身发展的需要。截至2007年12月31日，我国农村信用合作社类金融机构，包括15家农村商业银行，104家农村合作银行，1万多家农村信用合作社（按法人机构计）。资产总额约为5.3万亿元人民币，占银行业资产总额的12%，在农村金融服务中有着举足轻重的地位。

我国农村正式金融还不十分发达，这给民间金融发展提供了广阔的空间，目前，尽管政府对民间金融采取了很多抑制措施，但我国农户借款中，民间金融的规模仍然要远远超过正式金融。但民间一般商业借贷利率与农信社贷款利率有着一定差距。根据有关调查，2007年7月宁波市某县一般民间商业借贷月利率下限为1.2分,折合年利率为14.4%,是农信社年贷款利率下限的2.6倍。一般民间商业借贷月利率上限为2分，折合年利率为24%，相当于农信社贷款利率上限的1.5倍。[1]可见，农信社类机构要拓展农村市场，既有空间，也有优势。

农村信用社类机构要在农村金融中发挥更大作用，要服务“三农”，并从中获得回报，就需要贴近农户，了解农户需求，为农户的需求提供金融服务，必须进行业务和金融产品创新，也只有不断进行创新，才能满足广大农村地区对金融服务的需求，提高自身的盈利能力。农信社类机构发展信用卡业务就是创新，它能使农信社类机构抓住农村高端客户，进行交叉营销，提高自身盈利能力和竞争力。

3．是贯彻“三个代表”重要思想和构建和谐社会的需要。信用卡支付方便、快捷、安全，是先进的支付方式，代表先进的生产力和先进的支付文化；信用卡可以透支，可以提供循环信用，代表先进的消费文化。同时，信用卡这两个优势又符合消费者的利益需求，因此，我们认为，农信社类机构向包括广大农民在内的消费者发行信用卡是贯彻“三个代表”重要思想的具体体现。同时，由于信用卡支付可以避免携带现金时被抢、被偷的风险，可避免一些案件的发生，因此，有利于和谐社会的构建。

三、农信社类发卡机构发展信用卡业务的可行性

1．农信社类发卡机构有自己独特的信用卡目标客户群体

农信社类发卡机构的信用卡目标客户群体包括城市居民、城乡结合部的居民和农村人。随着我国经济的不断发展，人们收入水平的不断提高，很多在城市生活和工作的居民中将有越来越多的人申请和使用信用卡。随着我国新农村建设的开展，一些城乡结合部的农民办起了旅游、度假、休闲等“农家乐”，既满足了城市人的消费需求，又使自己走上了致富的道路，随着城市周遍地区农民逐步富裕起来，他们的消费观念、支付观念也会发生变化，会成为农信社类发卡机构信用卡业务的目标客户。

2．农信社类发卡机构在当地有明显的网点优势

我国农信社类机构营业网点多，员工队伍十分庞大，各省的农信社类机构在当地的营业网点从省级一直延伸到农村基层的乡镇，这种网点优势和员工人员优势可以转化为信用卡业务拓展和市场营销上的优势。

3．农信社类机构对当地农户、农民的个人信用状况比较了解，信息不对称程度相对较低  

我国农信社网点早已延伸到乡镇一级，与当地农民和农户建立了长期的业务联系和服务关系，对当地农民的个人信用状况，经济实力、个人品质、创业能力等都有很详细的了解，对于一些农户需要信贷资金的项目也比较熟悉。很多当地农民需要信贷资金也主要是从事养种植业及农产品加工，实施项目也就在当地，当地农信社的业务人员要了解项目的风险也比较容易，信息不对称程度也比较低，便于农信社控制信贷资金的风险。

4．信用卡部分业务外包可以减少农信社类机构一次性投入，也可避免农信社机构专业人才不足

农信社类发卡机构发展信用卡业务一定要从实际出发，不能追求“大而全”、“小而全”，要借助外力，通过业务外包，减少信用卡业务上的投入，提高信用卡业务的盈利能力。农信社类发卡机构信用卡业务外包主要可以分成三类：第一类是信用卡发卡系统的外包，包括以高科技平台为核心的软硬件系统，尽管部分超大型银行依靠内部力量自我设计、自我维护、自我完善，但很多银行都实行外包，农信社类机构选择外包也是最明智的选择。第二类是数据挖掘、数据分析、信用平分模型发展、策略制定等分析性技术业务的外包，由具备丰富经验的专业科技咨询公司提供服务。第三类是卡片制作、邮件处理等劳务性、操作性的工作可以外包。但信用卡营销、坏账处理、客户资源管理等必须农信社的员工做，因为，农信社有网点优势，熟悉当地市场的情况，能减少信息不对称和坏账损失。

5．二级地市及以下地区银行卡受理环境在未来几年将会有很大的改善

目前，我国二级地市及以下地区银行卡受理环境还很差，但在未来几年将会有很大的改善。一是因为各级政府对改善银行卡受理环境非常重视。2005年中央关于加快我国银行卡产业发展的“九部委”文件下达以后，各省（自治区）都在积极贯彻落实，制订了相应的银行卡产业发展规划或银行卡产业发展指导意见，对当地银行卡产业发展出台政策支持；二是中国银联已经明确提出了要以二级地市和发达县市为工作重点，推动国内银行卡受理市场向纵深发展。中国银联各分公司也在加快推动各地二级地市及以下地区银行卡受理环境建设；三是随着国内银行卡市场第三方专业化服务公司的不断增加，银行卡受理市场拓展的竞争将日趋激烈，目前各专业化服务公司已经开始把目光投向二级地市及以下地区，加大了对二级地市及以下地区银行卡受理市场的拓展力度；四是随着收单业务竞争的加剧，各收单机构也加大了对二级地市及以下地区收单业务的拓展力度。二级地市及以下地区银行卡受理环境的改善为广大农民申请和使用信用卡创造了基本条件。

四、创新：农信社类发卡机构信用卡业务发展的必然选择

我们现在从事金融工作的人们都应该知道尤努斯这个名字，这个在美国获得经济学博士学位、在孟加拉吉大港大学任经济系主任的孟加拉上层精英人士，以满腔的激情、虔诚而强烈的道义感去关注那些处于饥饿与赤贫中的穷人，以百折不挠的精神和无比的坚韧，挑战传统的金融体系和固执的经营理念。从1974年开始，在短短的三十多年中，他从27美元(贷给吉大港大学附近村庄的一名妇女)微不足道的贷款艰难起步，发展成为拥有近四百万借款者(96%为妇女)、1277个分行(分行遍及46620个村庄)、12546个员工、贷款总额达40多亿美元、还款率高达98.89%的庞大的银行网络。其为贫困农户提供小额贷款的成功，为亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家和地区的农村银行信用模式提供了很好的借鉴作用，现在有23个国家仿效格莱珉乡村银行模式建立了自己的农村信贷体系。就连美国这样现代金融高度发达的国家，也成功地建立了格莱珉网络并有效实施反贫困项目。尤努斯成功的最关键因素就是敢于创新，创新经营理念，创新信用模式，为我国农信社类机构发展信用卡业务提供了很好的借鉴和启示作用。

1．农村信用社类发卡机构要创新信用卡业务经营理念

现代商业银行固有的经营理念是“嫌贫爱富” 的，因为富人的信用比穷人好。在现代商业银行体系中，贷款需要抵押担保已经成为一种顽固的习惯。银行家用繁密的法律条款来限制客户，保证自己不受损失。在未获得任何抵押的情况下向穷人发放贷款一向被传统的银行家普遍认定为一件行不通的事。因为，在这些人看来，穷人的信用与智慧，都不足以使他们利用贷款创造合理的增值，因为向这些穷人贷款注定得不偿失。我们的农村信用社类机构是否也存在类似的观念呢？本人认为，不管农村信用社类机构是否存在以上观念，我们都要认真研究我国的“三农”问题，创新农村信贷业务的经营理念。首先，经过三十年的改革开放，我国农村经济得到很大的发展，农民收入稳步增长，我国农民并非都是穷人，他们中的很多人已经成为富人或过上了小康生活，他们已经符合商业银行传统的信贷习惯和要求，可以获得信贷资金的支持，当然也具备领用信用卡的资格。其次，我国目前外出务工的农民工已经达到 2亿人，他们中绝大部分都在城镇工作和生活，既有使用信用卡的需求，也有使用信用卡的场所，还有还款能力，如当地农信社能在他们外出务工之前给其发一张信用卡，即能改变他们的支付习惯，也能使他们在外地手头紧时应急。第三，广大农村的农民要脱贫至富，确实有小额信贷的需求。尤努斯在孟加拉的实践证明，小额信贷是满足穷人信贷需求的一种很好的信贷方式，自创立以来，这种信贷受到了穷人的热烈欢迎，目前已迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方式。可见，农信社类机构进行信用卡业务的经营理念创新是非常重要的。

2．农信社类发卡机构信用卡业务模式应该创新

目前，我国商业银行存在业务模式同质化现象，主要表现在：市场定位趋同、业务结构单一、产品特色不鲜明、服务缺乏层次、营销拓展管理层次低等。我国农村信用社类机构要发展信用卡业务，与工、农、中、建等大行及中信、招商、浦发等全国股份制商业银行相比肯定有一些劣势，如：资金实力弱、高端客户相对较少、员工业务素质相对较低等。但是，如果农村信用卡类发卡机构认真分析，也会发现自己在发展信用卡业务上的一些优势，如：在当地的营业网点多、基层网点的业务人员与当地农户及农民都比较熟悉、农民一般都有固定的居住地等。农信社类发卡机构要发展和做好信用卡业务，很重要的一个方面就是要进行信用卡业务经营模式创新，主要包括：一是要进行业务外包，减少一次性资金投入，充分利用外部的专业技术和专业人才优势，切忌追求“大而全，小而全”；二是要创新信用卡营销模式，充分利用自己的网点优势和客户资源进行关系营销，交叉营销，把信用卡发给那些“知根知底”的客户，发给那些确实需要信用卡而又有偿还能力的客户，把信用卡业务与对农民的小额信贷有机结合起来；三是要创新信用卡还款方式，如开通跨行还款业务，网上还款业务，营业网点柜台还款业务等多种还款渠道，方便农民进行信用卡还款。

3．信用卡产品创新是农信社类机构信用卡业务发展的关键

农村信用社类机构在发展信用卡业务时要特别注意开发满足不同客户群体需要的信用卡产品，主要可以开发以下几类信用卡产品：一是针对城市高端客户的白金卡、金卡、普卡，这类产品与其他银行存在激烈的竞争。由于农信社类机构职工队伍很庞大，因此内部职工及其亲属本身就是一个庞大的客户群体。农信社类发卡机构首先就应该抓住这一部分客户，根据其信用评分，分别给予5000元到50，000元，甚至更高的信用额度，这一部分客户的风险小且容易控制；二是针对二级地市及以下的各级政府部门工作人员发行公务卡，满足政府工作人员对信用卡的需求。这部分客户有稳定的工作单位，信用意识也比较强，信用风险较小；三是针对当地外出务工的农民工发信用卡，满足农民工的信用需求。这些信用卡的额度不宜太高，一般在5000元。由于知道这些农民工的家庭住址，信用额度又不高，可以较好地控制风险；四是针对农民企业家，个体工商户业主发行信用卡，这部分客户的信用额度可适当高一些，根据其经济实力和信用状况，信用额度可以在5000到15000元之间，对于在当地有名，企业信誉高，经济实力强的农民企业家，信用额度可以更高；五是在家务农，有一定信誉的农民，可以发一张额度较小的信用卡，满足其日常的小额信贷需求，额度可在2000元到5000元之间，主要供其在购买农药、化肥等农业生产资料及家庭生活用品时使用。此外，农信社类机构信用卡产品的功能也要进行创新，主要包括：一是信用卡的最低还款额的时间设置上可以针对不同的客户进行调整，如：一是针对在家务农的客户，由于农业生产的季节性，可以适当延长到2个月甚至3个月等，但免息期还是要符合人民银行的规定；二是农信社类机构事先根据农户信用程度、种养殖业发展、收入等情况来确定其信用额度，农户只要持有信用卡就可到信用社随用随取现金，取现的手续费不能太高，利息可等同农信社类机构给农民的贷款利息。这样既简化小额贷款的手续，也方便了农民随贷随取，循环信贷，大大提升农信社类金融机构的形象。三是把信用卡与农村合作医疗结合起来，农民在看病时可以用信用卡进行支付。

4．推进银行卡第三方专业化服务机构和收单机构经营模式创新，尽快改善我国二级地市及以下地区银行卡受理环境，是农信社类机构信用卡业务发展的基础

银行卡市场是典型的双边市场，所谓双边市场是指通过某个（多个）交易平台，使得终端用户形成互动，并通过适当的定价，使市场的每一端都能够参与的一类市场。银行卡市场通过银行卡组织的跨行转接平台，一端连着发卡机构，一端连着收单机构，只有发卡机构和收单机构都有积极性参与到这个市场，这个市场才有可能做大做强。二级地市及以下地区有很多自身的特点，如居民（消费者）的用卡意识不强，商户不习惯也不太愿意受理银行卡等。正因如此，发卡机构对在这个市场上发卡缺乏积极性，收单机构和第三方专业化服务机构在这些地方拓展受理市场也没有积极性。这就需要我们以双边市场理论为指导，研究如何进行经营模式创新（包括定价机制和分润模式等），提高各参与方的积极性，尽快把银行卡受理市场做好，为信用卡业务发展打下良好的基础。

（中国银联，上海，200135）