随着商业银行相继股改上市、农业银行回归农村、政策性银行商业化运作、邮政储蓄银行定位农村金融市场以及国家调整放宽多种所有制金融机构农村市场准入限制，我国农村金融多元竞争的格局正逐步形成，农信社在农村金融市场的霸主地位业已受到来自各方面的挑战。如何调整工作思路，变被动为主动，在竞争中获得生存和发展，我谈一些浅见：

找准市场定位，站稳农村阵地。 农信社在长期支持“三农”发展过程中积累了丰富的经验，拥有一批庞大的客户群，与农民建立了密切的关系，形成了深厚的感情。所以农信社必须坚持服务“三农”的原则不变，始终将经营重点放在农村，把广大农户、个体经济户和民营经济户作为支持的主要对象，立足对小区域情况的准确把握，针对农村生产生活经营情况，创新适合农村经济发展的业务品种，找准切入口，延伸服务内涵，拓宽服务领域，赢得更多客户，牢牢占领农村金融市场。

端正经营思想，提高质量效益。农信社要树立“风险、质量、效益”意识，彻底改变重经营轻管理、重速度轻质量、重业务规模轻风险防范的传统经营思路，以资本增长约束资产规模的扩张，切实做到存款讲成本，贷款讲质量，经营讲效益，促进经营模式和发展方式由资金制约向资本制约转变，由单一经营向多元化经营转变，由粗放型增长向集约型发展转变，由单纯依靠规模扩张向寻求质量效益的协调发展转变，培育可持续的盈利能力，增强可持续竞争力。

加强信贷营销，扶持“黄金客户”。农村经济已进入全面提速期，农村经济发展对农信社的信贷品种、方式、程序、手续、期限、金额等都提出了更新、更高的要求。因此，农信社要树立贷款营销观念，坚持“社区性、零售性”的市场取向，在支持传统贷款项目的基础上不断进行信贷业务创新，再造贷款流程，针对县域经济的特点，及时调整经营思路，制定适合县域经济发展的信贷营销策略，积极开拓适应中小企业和县域经济特点的信贷品种；实施“积极发展一批、精心培育一批、严格限制一批、果断淘汰一批”的差别服务策略，集中有限资源向优质客户和优势领域倾斜，扶持和培育优质客户群体，巩固现有的市场份额和优质黄金客户，拓展新的市场和潜在的客户，满足客户日益增长的金融需要，把有限的资源用于能为自身带来更大发展空间和市场的优质客户，抓住国家宏观调控的良好契机，实施集约经营、调整结构、促优限劣等经营策略，优化客户结构，提高客户质量。

发挥比较优势，优化金融服务。认真学习和借鉴国内外先进银行的管理理念，分析农信社有别于其它金融机构的主要优势，扬长避短、补足劣势、做强优势，有效实施差异化发展战略，通过目标客户差异化，重点产品差异化，服务渠道差异化，资源投入差异化和运作机制差异化，为目标客户提供独具农信特色的产品和服务，并以这种特色和差异培育，最大限度地提高农信社的管理效率和发展质量，增强农信社市场竞争力。

完善法人治理，转换经营机制。应对多元化竞争终究要靠农信社自身完善法人治理，切实加强内部管理。农信社要按照“强素质、律职责、严管理”的要求，不断提高决策、管理和监督水平，逐步建立健全决策、执行、监督相互制衡的机制；加快劳动用工制度、干部人事制度和薪酬分配制度改革，建立健全内控制度，逐步形成部门设置有制约、操作有制度、岗位有职责、过程有监督、风险有监测、工作有评价、事后有考核的全面有效的内控制度体系，确实做到权力有限、责任有度、风险有数、内控有效，实现业务发展与风险控制的有机协调，推动各项业务稳健发展。

竞争性农村金融市场的培育和市场化规则的出台，必将改变现有的农村金融市场格局。多种所有制金融机构向农村拓展业务，将会逐步形成一个多元化、多层次的农村金融体系，促使其市场化程度越来越高。竞争性的农村金融市场，必将带来金融服务水平的不断提高。农信社要应对竞争，就必须发挥优势、克服劣势，全方位开拓和创新，夯实发展根基，实行站稳农村、依托农村、以农户为主形成自己的基本客户群体，重点支持资源优势突出、竞争优势明显、符合国家产业政策的县域主导产业和农业产业化拳头产品，培植一批自身黄金客户，才能牢牢占领农村金融市场，为促进现代农业发展扎实推进社会主义新农村建设提供有效的金融服务。

（郑州市农信办副主任）