近年来，"三农"问题已经越来越引起中央和地方各级党委、政府的高度重视，连续5年中央都把农民增收问题列为《一号文件》，并出台了一系列支持"三农"发展的政策，极大地提高了农民种田的积极性。作为服务"三农"的农村信用社近几年也不断创新支农服务举措，加大对"三农"的贷款投入，对加快了农村产业结构调整步伐，实现了农村经济的快速增长和农民收入的显著提高起了助推器的作用。但在服务"三农"，大力支持农户经济发展的同时，农村信用社对农户贷款潜在的风险也逐渐暴露，且农户不良贷款占比呈上升趋势。如何有效防范农户贷款风险，已成为目前农村信用社领导和员工的重要课题。

一、              农户贷款风险形成原因

（一）思想认识风险。由于农村人口多，农民的自身素质和经济发展水平的差异较大，部分农户急于利用贷款投资，想尽快致富，但缺乏对市场信息和投资风险的认识准备，从而易诱发债务负担，造成贷款风险。同时，有部分群众把农户贷款，特别是小额农户贷款理解为国家政策救济和扶持的资金来源，由于误导造成贷款风险。
    （二）管理操作风险。一是信用评估不实。评定信用户通常的做法是依靠政府力量，通过村干部介绍情况来调查摸底，掌握一些经济数据，运用以往的经验来推算农户的贷款额度，它必然要受到主客观因素的影响，其真实性和准确性就难以把握。而对众多农户的还款能力、信用程度和项目投资风险要做出十分准确的评价，是难以做到的，易造成调查评价不实的贷款风险。二是办理贷款手续审查失误。个别信贷人员在办理农户贷款手续过程中，未严格执行有关规定，在联户担保贷款中，也存在担保人未到场，其印章、签字、手印全由一人操办，并未真正完善担保手续。这些贷款一旦逾期，极易导致责任落空而形成贷款风险。三是担而不保的风险。农户联户担保贷款的出发点是一户贷款的风险承担能力有限，而多户联合起来，一户出现问题，其他可以帮助还款。但从现实来看，有些情况是在需要贷款时，几户临时成立一个"联户联保小组"，小组成员在相近几天内，分别以联户担保的方式向农村信用社取得贷款，其中一户出现无偿还能力后，另几户可能会故意拖不还贷款，结果造成担而不保的贷款风险。
    （三）信用环境风险。当前，农村信用意识不强，个别农户信用观念淡薄，总是以种种理由推诿，千方百计逃废农村信用社贷款债务。据统计，2007年丹江口市信用联社的贷款农户占3%已全家外出打工，致使15万贷款到期通知单无法按期送达，使部分贷款失去诉讼时效。另一方面，有的农民认为到农村信用社贷款要人情关系，一旦贷款到手，宁可逾期加息也不愿意到期归还贷款。如果对这一部分农户的贷款催收措施软弱，将直接或间接地助长农村信用环境的恶化而造成贷款风险。
    （四）"天灾人祸"性风险。农户贷款主要是农户用于种植、养殖业的投入，而种养业又是一种弱质产业，一旦有自然灾害的发生，就会造成农民这一弱势群体不能到期归还贷款的风险。丹江口市今年春节前后由于出现罕见的雪冻自然灾害，使大部分农民的一些种植、养殖业"血本"无归，贷款更是无力偿还。
    二、农户贷款风险的有效防范
    农户贷款的风险防范，根据不同时期的发展变化而改变方式、方法，但从当前的情况，应从以下几个方面加以防范。
    （一）更新观念，提高全员思想认识。农村信用社推行小额信用贷款、农户联保贷款不仅仅是为了自身获利，更重要的是简化贷款手续，支持农户增产增收，全面推进社会主义新农村建设建设。各级党委、政府应从科学发展观、构建和谐社会和落实“三个代表”重要思想的高度认识农村信用社推行农户信用贷款、保证担保贷款的重要性，同时，要大力营造农村信用环境，引导农民牢固树立"诚信为本"的思想。农村信用社的员工也要更新观念，调整思路，转变作风，把农村信用社推行农户信用贷款、保证担保贷款作为农村信用社生存和发展的重要出路来认识。
    （二）因地制宜，合理确定推广进程。农村信用社对贷款品种的推广，必须因地制宜，因社施策，量力而行，实事求是地推广农户贷款工作。在贷款调查评估定级方面，可选择人大代表、政协委员、村、组干部等德高望重的村民代表参加定级评估。对评估定级标准、评估定级结果张榜公布，并设立意见箱、举报电话，自觉接受群众监督，倾听群众意见。同时，要按规定时间对小额农户贷款进行重新评估定级，达到评估定级的真实性，以防止贷款调查评价不实。在贷款发放过程中，要根据农户的生产发展计划确定金额、期限，将贷款直接发放到农户手中。
   （三）明确责任，加强贷后检查管理。农村信用社要建立科学、完善的农户贷款贷后管理责任制，将贷后管理责任落实到每位干部职工，对农户贷款的管理和收回制定管理目标，建立建全考核机制。既要分清人为与客观因素，合情合理的追究责任，提高对到期贷款的收回率，又要有效解决农村信用社人少事多的矛盾。同时，在充分调动内外勤人员工作积极性的基础上，给部分素质较高、业务量较大的客户经理一定的贷款发放权限，按照包放、包收、包效益的原则，根据业务量进行考核后计算报酬。
   （四）广造舆论，加大公开制裁力度。对到期催收不还贷款的农户，可抄报"黑名单"在村"两委"黑板报或通过广播、电视、报纸公告；对有钱不还，故意拖欠、有意逃废贷款债务的农户，要采取法律手段强制催收，并将其公开曝光，让其受到经济和法律的双重制裁，做到制裁一个，影响一片，教育一方。同时，对恪守信用，到期归还贷款的农户可发给《信用证》，并在贷款的授信额度上和贷款利率给予优惠。
    （五）政策支撑，扶持健康发展。由于农业的投入效益低下，农村信用社只得以高成本、低收益的方式向农户投放贷款，而鉴于农村信用社担负着农村金融主力军的重要作用，在一定程度上承担着政策性的扶贫任务，国家应在营业税收、保值补贴、不良贷款清收等政策上给予倾斜支持，为农村信用社提供宽松的外部环境。

 （湖北省丹江口市农信社 ）