随着新农村建设的发展和县域经济的繁荣，富裕起来的农民、个体业主以及中小企业的资金需求也越来越大，而目前农村信用社的信贷产品又一时难以满足这些群体高额的贷款需求，从而使得这些群体的民间融资规模不断扩大，同时，这也给农村信用社的业务产生了一定的负面影响。笔者通过对这些民间融资给农村信用社业务带来的负面影响进行分析，提出一些应对意见，以资参考。

一、民间融资的概念和现状

民间融资是相对于法定的金融市场融资而言的，主要有“个人间的融资”、“企业间的融资”以及“企业向个人融资”三个方面，它没有通过国家法定的金融机构作中介，而直接在民间进行的一种资金拆借活动。

民间融资现状主要有以下几个方面：

一是民间融资注重社会关系的传统价值观。民间借贷双方多数是通过亲戚朋友关系、业务往来等传统的社会关系为中介来进行融资的。

二是民间融资的不规范性。主要体现在资金拆借的安全性差和贷款利率偏高两个方面。

三是民间借贷的程序简单，资金拆借方便快捷。

二、民间融资对农村信用社业务的影响

（一）民间融资对农村信用社客户资源的影响

民间融资所涉及的主体主要是城乡中小企业、个体户、工商经营者、农民和行政事业单位的部分干部、职工。而这些主体又恰恰是农村信用社的主要客户资源，他们进行民间融资，势必会减少向农村信用社融资，从而对农村信用社的业务开展产生一定的负面影响。

（二）民间融资对农村信用社金融产品的影响

目前，农村信用社的金融产品比较单一，特别是在支农金融产品上，则以小额农户信贷为“主打”产品，又因其额度、期限、办理程序等方面的影响，仅能够满足传统农业的需要。民间融资于是乘虚而入，抢占农村信用社市场，并利用其自身特有的灵活性、快捷性挑战着农村信用社目前的金融产品。

民间融资对农村信用社的业务影响除上述两方面外，还对金融市场的贷款利率、担保等有着影响。总之，民间融资给农村信用社带来的影响是多方面的，如何适应未来的金融市场、更好地服务于经济，是农村信用社必须面对的紧迫问题，值得农村信用社决策者的深思。

三、农村信用社应对民间融资挑战的几点建议

（一）创新金融产品

当前，正值农村信用社改革和发展的关键时期，农村信用社应利用好这一大好机会，积极去应对民间融资的挑战，促进农村信用社各项业务做大、做强。

一是审时度势，根据目前农村经济和县域经济发展的现状，推出贴近农户和其他中低端客户的新的金融产品，并简化贷款程序、提高贷款效率。

二是创新信贷管理模式，建立高效的信贷管理机制。

（二）拓展贷款领域、改进服务方式，争取客户资源

一是提高信贷员的自身素质，转变服务态度。信贷员不能再以“官办”作风坐等客户上门，在保留原有优质客户的基础上更要以积极的态度去发展新的优质客户。

二是积极拓展传统贷款领域，扩大贷款额度。农村信用社要及时调整思路，放宽对生产性贷款等的信贷额度。

三是加强农村信用社的信息和网络全国化建设。建立高科技的网络平台，积极筹集资金，以满足信贷等金融产品的资金需求。

四是大力创新业务，创办新的贷款品种。

（三）制定灵活的贷款利率管理政策

农村信用社应当适当控制贷款上浮幅度，让利于民，并根据贷款户的信用度等的需要，

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