农信社开展小额信贷业务是农信社结合农村产业结构调整、满足农户生产经营资金需求而适时推出的金融产品。为了提高小额信贷的运作效果，全面推广小额信贷工作，笔者通过对祁阳县农信社近几年实施小额信贷工作进行了调查。采取与联社信贷管理部门、乡镇党委政府、村两委、信用社、信贷员、农户代表座谈，查阅信用社的有关档案资料、以及对农户随机查访等形式，发现小额信贷既取得了实际效果，也还存在一些问题，这些问题需亟待解决。 一、开展小额信贷业务的实际效果

开展小额信贷业务是利党、利国、利民、利社的一件大事，不仅有利于解决农民贷款难的问题，促进农民增加收入，而且有利于扩大农村市场，促进国民经济健康发展；不仅有利于农信社自身发展业务、改善经营、改善服务，而且有利于密切基层党政与群众的关系，增强农信社与广大农民的血肉联系，是提高农信社的知名度的重大举措。实践充分证明，农信社开展农户小额信贷业务既是农信社信贷管理制度的一项重大改革，也是农信社支持社会主义新农村建设、为农民办好事、办实事的具体体现。

（一）开展小额信贷业务是支持社会主义新农村建设的直接体现。 一是通过小额信贷投入，有力地促进了农业产业结构调整的良性循环。祁阳县是典型的农业大县，有耕地面积380万亩，粮食作物面积为66万亩，土质肥沃。由于近年粮食价格普遍走低，增产不增收这一现状较大程度地挫伤了广大农民的生产积极性，这种现象也迫使农民主动地去调整种植结构，但相当一部分人由于没有足够资金因而调整结构的愿望迟迟不能实现。而农信社的小额农贷政策正顺应了这一实际要求，从而为广大农民提供了资金需求，也为当地政府大幅度地调整产业结构的构想解决了资金难题。近几年来，全县在当地政府的引导下，全县20余万农户，已有12.8万农户得到小额信贷的支持。其中有5890户生态农户得到信用社贷款4698万元小额信贷支持，有2640户新增特色产业面积3100亩，新增特色产业的农户共得到2000万元小额信贷支持，还有5480户农户得到小额信用贷款4000万元支持，发展农产品加工和流遍服务，有力地带动了当地资源的开发利用，促进了当地经济发展和农民增收。

二是简化手续，方便农民，减轻农民负担。过去，农民申请贷款，先由信贷员去调查了解，然后对抵押物进行评估，再提交信用社研究确定是否贷款，得到一笔贷款少则三天，最多的一周甚至一个月，不仅农民跑来跑去不方便，更重要的是有时得到这一笔款已经错过了良机，贻误了农时。农信社实行小额信贷后，只要农民提出申请，经村委会、农民代表、信用社信贷员根据申请人的信用度，还贷能力确定不同等级的信用额度，然后填发统一的《贷款证》，农民凭《贷款证》就可以随时到信用办理贷款。信用社小额信贷业务的开展有效地维护了农民的根本利益，农民能够方便、快捷地得到贷款支持。如祁阳县文富市镇经济发展一直较慢，农民得不到资金支持，也没有找到新的经济增长点，推行小额信贷工作以后，全镇3415户农户有1012户农户得到信用社贷款支持，其中100多户种植“礼品”西瓜农户，在信用社贷款支持下，产品畅销，收入明显增加，收入由2000年的年人均 1108 元提高到2007年的 5610元。

三是调动了乡村干部工作积极性，促进了农村稳定。前些年，由于受历史、政策、市场、自然灾害等诸多因素的影响，乡村集体经济包袱沉重，债务大，乡（镇）村干部对农民服务力不从心，恰恰是信用社推行小额信贷业务工作中，一个重要环节是充分发挥基层支部、村委会熟悉农户情况的优势，对农户的信用状况进行评定，并以此作为核定贷款额

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