摘　 要：我国农村信用社由于受诸多因素制约，在金融创新上力度上，与商业银行相比存在较大差距。加快农村信用社金融创新，应树立创新意识；理顺信用社的组织管理体系，改善经营方式，扩大服务领域，开辟业务新品种。

关键词：农村信用社；金融创新；经营方式；金融服务

 

作为我国农村金融的主力军，近几年来，农村信用合作社及其管理部门进行了多方面的探索，实施了一系列创新改革,取得了明显实效，但是由于受体制、观念等因素影响，农村信用社在金融创新上力度不够,因此，有必要进一步加快农村信用社金融创新，本文试就这一问题展开论述。

一、农村信用社金融创新中存在的问题

1 、金融创新观念不强。一方面，农村信用合作社主要是面向“三农”服务，信用社的大部分职工生长在农村，工作在农村，封闭的环境、传统的思想，禁锢了其思维模式。另一方面，农村信用社的干部职工在思想上不同程度地存在着对金融创新的误解：一是认为自己地位低，素质不高,不敢言创新；二是害怕改革创新会损害自己的切身利益，不敢越雷池之半步；三是对农村信用社的前途信心不足，因此对创新没有热情和兴趣；四是对新的金融工具或产品，认为不适合信用社的情况而束之高阁。

2、体制滞后，管理机制不健全。农村信用社处于多重管理又失之于管理的地位，客观上抑制和阻碍了农村信用社创新的发展。我国农村信用社自设立以来，一直没有独立的运行过，先隶属于农业银行，后又归人民银行代管，这种动荡不定的体制，导致了农村信用社普遍存在资产质量低、经营效益差、管理手段落后、职工文化和业务素质低、电子化水平低、清算渠道不畅、服务功能不健全、安全防范设施条件差、信贷资产结构单一。各地虽然进行界定和清理,但仍有许多遗留问题没有解决。同时还加剧了队伍不稳、思想不稳的局面。体制的制约使农村信用社的创新增加了难度，这也是与其他商业银行相比形成较大差距的一个主要因素所在。

3、农村合作金融体系不健全，无法体现合作性。农村合作金融应是农村一支独立的起基础性作用的金融力量。但现在一直把合作金融作为国有银行的助手和补充，仅限于发挥拾遗补缺的作用，从而扭曲和制约了合作金融的发展，带来了不容忽视的负效应。

4、金融风险进一步加大。当前，许多信用社普遍存在着经营风险大、资产质量低、不良贷款多、亏损严重等问题。一是存在存款支付风险。不少地方信用社资不抵债、资金短缺，系统内又不能进行资金调剂,存款支付发生困难。二是信贷资产质量差，贷款风险加大。信用社机构分散，缺乏必要的系统管理和对信用社权力的制约，地方行政干预较大时，信用社面对来自地方的贷款压力，贷款投向显得盲从。三是内部管理薄弱，安全防范手段落后，各类案件居高不下。

二、加快农村信用社金融创新的步伐

1 、破除陈旧观念，树立创新意识。一是经营意识创新。农村信用社必须树立所有者财富最大化的思想，用以指导信用社的经营，并体现在一切经营活动中。二是市场意识创新。面对金融机构的激烈竞争，农村信用社的市场意识有待提高，应引入成套的金融产品开发、推行立体宣传攻势的市场营销方法等。三是服务意识创新。创新服务意识就是要摆正自己的位置，树立大服务思想，想客户之所想，急客户之所急，客户的需求就是信用社的努力方向。四是管理人员的思维创新。

2、理顺信用社的组织管理体系。农村信用社应建立以民主管理为基础、行业管理为主体、监督管理为主导三位一体的管理体系。根据我国国情及国外合作金融的实践，行业管理组织

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