近年来，农村信用社信贷业务规模迅速增长，有效地解决了农民贷款难问题，促进了农村经济快速发展。但由于管理体制不顺，产权不清，管理不规范，以及历史、政策和自然灾害等多种因素的影响，资产质量不高，信贷风险已成为困扰农村信用社发展的一大顽疾。随着农村信用社改革步伐的不断深入，如何解决信贷风险问题、切实提高信贷管理水平已关系到农村信用社的生存和发展。 　　一，目前信贷风险的具体表现 　　从行社脱钩以来，农村信用社建立了不少的信贷管理制度和操作规程，由于基层农村信用社人员少、工作量大，职能部门指导少，稽核部门监督乏力，导致信贷管理松弛，形成了一定的信贷风险，具体表现在以下几个方面。 　　㈠思想认识不够。 　　1.借款户在思想上的错误理解。在农村，部分借款户对农村信用社推广的小额信用贷款存在错误理解。不少农户习惯性地认为，"小额贷款"是扶贫手段，而不是金融服务，造成农户把小额农贷与扶贫款、救济款等混淆起来。由此，加大了信贷风险。 　　2.农村信用社人员认识不到位。有的基层农村信用社在信贷管理上，在推广"小额信用贷款"和"农户联保贷款"时，存在畏苦畏难、等待观望的态度；同时，把"小额信用贷款"和"农户联保贷款"当作纯粹的"政治任务"，一哄而起降低标准，盲目追求速度和数量，忽视了该项工作的规范管理和质量，给日后的收贷收息工作带来一定隐患。 　　㈡信贷"三查制度"不实 　　1.贷前调查不够深入。现在由于农村信用社人员少、工作量大，少数农村信用社信贷部门的做法是等客户上门提出贷款申请书，信贷人员根据借款人提供的申请书内容签注贷款意见或闭门造车编制贷前调查报告，失去了贷前调查的真实意义，难以掌握借款户的真实情况。 　　2.贷时审查流于形式。由于信贷人员的贷前调查不实，审查贷款的依据基础不牢，加上个别农村信用社信贷人员（主任）不深入调查，难以做出准确的判断，还有个别农村信用社由于听部分人打招呼放贷，信贷人员按领导说的办，只要主任同意，其他手续均可从简，形成贷时审查形同虚设，未起到审查监督的作用。 　　3.贷后检查内容不详细。现在农村信用社的贷款，贷后有贷后检查报告的少，即使有贷后检查报告，其检查内容简单，只限于是否按用途使用，是否能按期归还，而对贷款的运用情况，贷款的物资保证，担保单位和抵押物的可靠性及变化，信贷资金使用效益等方面关心较少，失去贷后检查应有的效力，未发挥贷后检查监督职能。 　　㈢贷款管理不到位。 　　1.农户档案内容不详。农村信用社在信贷等级评定时对农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动、经营能力、偿债能力等指标缺乏一套切合农村信用社实际、科学完整的评定办法，信用等级评定主观性、随意性较大，农户档案较为粗糙，甚至存在应付的现象，操作过程缺乏科学性和严谨性。　 　　2.信贷队伍力量有限贷后管理难。目前基层信用社一线人员基本是主任和信贷员一名，主任还要兼顾日常管理工作，而小额贷款遍及乡镇的各个角落，交通不便，人数众多，具有点多、面广、零星分散、工作量大等特点，信贷员与农户之比基本达到了1：3100，贷后管理工作常常是心有余而力不足。 　　㈣信贷岗位职责不清。 　　1.组织机构不健全。农村信用社的信贷管理组织机构不健全，有的社没有贷款审批领导小组，即使有的也流于形式，大小贷款农村信用社主任一人讲了算，既不要副主任参加审批，也不要其他人员参加审批，搞一言堂。 　　2.贷款责任不清。按照农村信用社贷款规范化管理要求，贷款要逐笔、逐级审查，实行"审贷分离"，由多人办理，逐级控制，各社要根据业务量的大小，将信贷业务划分为贷前调查、贷时审查、贷后检查三个环节。如果贷

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