现代金融学认为，未来的商业银行，有3种人才不可或缺：一是高级管理人才，二是掌握高新技术的科技人才，三是拥有优质客户的客户经理。在经济全球化和金融一体化的时代，农村信用社客户经理将会是未来农村信用社同其他商业银行竞争的中坚力量。但就目前来说，农村信用社在客户经理的管理上还存在着诸多问题，如：农村信用社自身对客户经理这一能源的认识不够，缺乏前瞻性战略思维；市场定位狭窄；队伍整体素质偏低；缺乏有效的用人机制，及与其紧密相关的分配机制和风险管理机制；内部激励机制滞后等等。

不难看出，服务于“三农”的客户经理们已经达不到当今金融市场的需要。虽然在较长的一段时间内，农村信用社的客户经理是农村金融市场的大梁，现如今，日趋繁荣的农村金融市场对农村信用社客户经理提出了更高的要求，但定位的狭窄性令其已适应不了日趋兴盛的乡镇中小型经济主体。要想再发展，保住或再扩大客户群，就必须打造一支上得了“厅堂”（大中型企业、公司），下得了村户的优质、“多栖”客户经理人。然而贷款营销机制的不完善、管理意识的偏失和利益的强烈诱导，给农村信用社客户经理的管理带来了诸多弊端：

一、农村信用社扎根农村的根本性从侧面影响着农村信用社客户经理的整体素质

农村信用社根植于农村，这是它区别于其他商业银行的一个最根本的特征，但也正是这个根本性影响着客户经理的整体素质。农村信用社客户经理的文化素质相较不高，从业素质未经正统训练，致使客户经理队伍处于一种“四不像”状态。纵然客户经理独特的质朴和热情拉近了银行与农户的距离，但素质问题终究影响甚至阻碍了农村信用社的发展：一是大部分客户经理缺乏系统的市场营销理论知识和市场预测、分析能力，致使经常性的出现工作失误和过失，造成一些信贷资金风险。二是随意性、特权思想及人情观念浓厚，纪律、制度意识淡薄，讲人情不讲原则，讲自由不讲纪律，讲索取不讲奉献已成为诸多客户经理的通病。三是自控能力差，道德风险意识淡薄。淡漠风险意识或为了一己私利，不顾信用社资金安全，明知客户不具备还款能力或不具有较好的还款意愿，还是想尽办法帮助客户获得信用社资金，给信用社资金安全留下了隐患。

二、客户经理的选拔、聘用缺乏有效机制，异工种岗位的轮换与客户经理的有效管理存在矛盾

客户经理的任用重在选才。但在大多数机构里，管理人员没有充分认识到客户经理的重要性，致使客户经理的选拔、聘用没有一个正规严厉的管理机制，或者制度小于人情，游离于制度之外。信用社客户经理的任用普遍存在着问题，如：①“世袭制”现象普遍，即父辈传子辈。②在制度不严密或没有安全机制的保障下，大量聘用临时工做客户经理，对信贷资金缺乏有效控制与监督。③照顾老员工子女，没有考虑个人能力、素质等因素，将其调配到客户经理岗位。④为了调整人员结构，把不能胜任内勤工作的人员调整到客户经理岗位。这种人员任用机制的不规范和个别客户经理素质的参差不齐，给农村信用社客户经理的有效管理造成一定困难。

笔者认为，岗位轮换的执行势必影响客户经理的有效管理。岗位轮换,是一种加强岗位人员的内控监督管理，规范岗位操作规程，防范操作风险，预防各类案件的发生，全面提升员工队伍素质的有效监管方式。但从客户经理工作的角度来看，他们直接深入市场拓展业务，组织资金，有较为牢固、稳定的客户群，有在贷款营销上经过一段时间的摸爬滚打所积累的丰富的贷款营销经验和沟通能力。通过岗位轮换后，新到岗的客户经理需经过一个周期的适应和努力，重新建立客户关系网，如果是异岗轮换的职工还需较为全面的学习金融政

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