对我国银行业的改革，可以概括为三句话：“改革总体取得成功，改革需要向深度推进，改革需要向广度拓展。”

 

　　我国银行业改革总体取得成功主要体现为六个方面：一是历史包袱得到化解，不良贷款比例从改革前的40%～50%，下降到现在的7.5%；二是竞争实力得到增强，资本充足率大大提高，按照新的资本充足率办法进行计算，我国银行机构资本充足率达到8%的2003年只有8家，达标资产仅为0.6%，到2007初已上升到100家，达标资产占77.4%；三是管理能力得到加强，运营管理和风险管控能力都比改革前大幅提升；四是公司治理有所改善，并且开始发挥作用；五是监管得到加强，监管法规建设和监管手段、方法、有效性等不断改进，特别是资本充足率约束机制开始发挥作用；六是形象得到改善，改革前国内外舆论对中国银行业普遍不看好，但现在情况已有很大不同。按4月17日数据，在国际银行业的排名中工行排名第三、中行排名第六、建行排名第七，交行排名第二十九位，招商银行排名第四十一位。

 

　　不过，我国银行业的有些改革目前还在浅层次进行，基础还不牢固，有待进一步向纵深推进，关键是“一个巩固，四个提升”。

 

　　“一个巩固”即巩固改革取得的成果，防止不良贷款的反弹。目前我国银行业不良贷款的下降很重要的是吃“降压药”即“剥离”的结果，而不是依靠自身机制的改善。前不久，我在全国城市商业银行发展论坛上引用毛泽东的话说，“在拿枪的敌人被消灭以后，不拿枪的敌人依然存在”，这个拿枪的敌人就是不良贷款，这个不拿枪的敌人就是体制、机制、管理水平和员工素质。我也曾经讲过金融的“潮水效应”，即金融风险特别是以不良贷款为主要表现形式的信用风险，如同海边的礁石一样，在经济高涨时，它被淹没；在经济退潮时，它将暴露。现在GDP连续四年两位数增长，经济形势很好，但这恰恰是最应高度关注的时刻。一是我们的增长主要表现为总量的增长，但结构不平衡；二是这种增长是以资源、环境和廉价劳动力为代价的；三是由于外汇储备过高，流动性过剩，更应预防经济的大起大落。

 

　　“四个提升”，一是提升银行的管理水平，建立起涵盖信用风险、市场风险和操作风险的全面风险管理体系，逐步引入以风险调整后的资本回报率为核心的绩效考核体系，提高风险管理能力；二是提升创新能力，从体制改革、机制转换和流程再造入手，加快制度创新、体制创新和业务创新步伐，不断提高银行机构为广大社会公众服务的水平；三是提升治理水平，在现有公司治理架构的基础上进一步明确“三会一层”之间的职责边界，形成畅通的信息沟通机制和有效的制衡关系，进一步推动董事会构成的专业化，充分发挥董事会及其专门委员会的作用，尤其要强化独立董事的功能；四是提升员工素质，改革银行业从业人员的录用制度，实行人才市场化招聘，大力培养金融创新所需要的专业人才。

 

　　前一阶段，应当说我国银行业改革的重点主要是在总行层面、大银行层面和城市层面进行的，下一步的改革应当将重点从总行向分支机构延伸，从大型银行向中小银行延伸，从城市向农村延伸。

 

除此之外，对中小银行和农村金融机构，在防止“潮水”现象的同时，还应特别防止金融风险的“洪水”来临时“矮个先淹”问题。大银行具有几十年宏观调控的经验，有相对充分的信息渠道，有较为完善的体制机制，有一定的抗风险能力。而中小银行机构特别是农村合作金融机构既缺少经验、信息和抗风险能力，又存在“穷则思变”的冲动，加之现行管理体制，特别应

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