中国人民银行行长周小川日前说，当前中国经济增长较快，金融在优化社会资源配置、促进经济又好又快增长中的作用越来越重要，但同时，中国金融改革与发展还面临不少困难和问题，突出表现在以下三个方面。周小川是受国务院委托，在向全国人大常委会报告近年来中国国有商业银行股份制改革和深化金融体制改革有关工作情况时说这番话的。他说，中国金融改革与发展面临的难题主要包括：　

　　国有商业银行股份制改革具有长期性、复杂性和艰巨性。

　　周小川说，国有商业银行股份制改革目前取得的成效仍属于初步的、阶段性的。从银行内部看，三家改制银行的公司治理尚需规范，经营机制转换不彻底；内部控制与风险管理体系尚需进一步完善，在各级分支机构的贯彻落实尚不到位；高素质的经营管理人才缺乏与员工总量过大的矛盾并存，创新不足，同质化、低水平竞争现象比较突出。从银行外部环境看，国有商业银行将面临更加严峻的市场竞争；同时，经济结构的不断调整，有可能增加商业银行信贷风险；与市场经济相适应的金融法制建设尚待完善，社会诚信体系建设刚刚起步。

　　农村金融体系的结构与运作机制还不适应市场需要。

　　周小川指出，目前农村金融体系的结构与运作机制还存在缺陷，与解决“三农”问题对金融服务的需求还有差距。农村信用社仍然存在经营粗放、管理薄弱、盈利能力较低、人员素质较差、风险较大等问题，同时，改革中还出现了少数地区省级联社定位不准导致农村信用社信贷、资金等决策权上移问题。农业银行不良资产比例高、经营效益低，支持“三农”的商业金融主体作用发挥得不够充分。农村资金仍然存在外流现象，政策性支农贷款风险补偿、分担和转移机制不完善，农村担保机制不健全，农业保险尚未发展。适应农民生产与生活需求的金融产品与金融组织创新不够，农民贷款难的问题没有根本解决。

　　金融宏观调控面临的深层次矛盾还没有得到根本解决。

　　一是经济结构性矛盾突出对金融宏观调控形成较大压力。消费率过低已经成为影响经济协调平稳发展的突出问题。二是国际收支不平衡导致的货币政策自主性下降。三是金融市场发展不平衡，金融市场体系不健全，导致金融运行的市场基础不稳固，直接融资比例低，资源配置效率不高，货币政策传导不畅。