随着国务院《深化农村信用社改革试点方案》在各省的全面实施，农信社的健康发展已直接影响到了农村产业结构调整的步伐，农民增收、建设社会主义新农村种种责任是农信社的机遇，也是更大的挑战。而向多元化金融产品发展，是当前农信社提高资产质量，增盈创收的必然趋势。 

        小额信用贷款，是农村合作金融机构服务“三农”的招牌产品。作为农村信用社的主力品牌，小额信用贷款发展至今，到底是利民利社或是弊大于利？一直成为基层信贷工作人员实践中的摸索的疑问。

本文就长汀县域经济实际情况粗略分析如下： 

长汀县人均年收入（2007年）为3700元，城区（包括濯田、南山、新桥等经济较发达乡镇）人均年收为4200元，宣成、羊牯、铁长等经济欠发达乡镇的人均年收入为2900元。差额的出现，自然可能产生了小额信用贷款安全合理营销的障碍：同等的授信额度，满足不了某一区域农户的贷款合理需求；同等的授信额度，或许在某一区域信贷资金的风险系数节节攀升。 

提高“小信”贷款金额？如若笼统地去提高“小信”贷款金额那么也会出现一些问题： 

1、经济欠发达乡镇的农户“消化”不了，在降低了信贷资产质量，降低农信社抗风险能力的同时，加大了信贷人员工作难度。 

2、这涉及到了贷款审批权限的问题，如若小额信用贷款额度突破基层社贷款审批额度，那么小额信用贷款也要上报县联社审批，这是否会大大增加信贷人员的工作量？是否有违小额信用贷款便农初衷？ 

针对相关问题，有相关建议如下： 

    1、小额信用贷款分区域定额 

根据各乡镇的经济情况，因地制宜，为各乡镇小额信用贷款营销“量身定衣”。这样就可让小额信用贷款的优越性与乡镇的经济实际有机地结合起来。 

    2、小额信用贷款额度与贷款审批困绑式运作 

由地方经济主导贷款审批限额，由地方经济主导小额信用贷款最高贷款额度，将小额信用贷款额度与地方经济、贷款审批限额綑绑结合。这样即便利于信贷工作，降低资产风险，又可解决地方经济差异与小额信用贷款安全、科学发展的冲突。让小额信用贷款适应地方经济实际，让地方经济反哺农信社信贷资金安全。