【摘 要】改革开放以来, 农村金融的供求发生了很大的变化, 但是从当前的情况来看, 供需是不平衡的. 现实中比较注重金融服务的供给, 需求往往被忽略。由微观经济学中“消费者统治”的原理, 应该以农民需求为导向, 提供农村金融供给, 不断完善我国农村金融组织体系。

【关键词】消费者统治; 供需均衡; 农村金融组织体系; 农村金融服务

 

1 运用的微观经济学原理——消费者统治消费者统治是流行于西方经济学文献中的一个概念, 它是指在一个经济社会中消费者在商品生产者以最基本的经济问题上所起的决定性的作用。这说明生产者是根据消费者的意志来组织生产提供产品的。西方学者认为, 这种消费者统治的经济关系可以促使社会的经济资源得到合理的利用, 从而使全社会的消费者都得到最大的满足。

在农村金融这个市场中, 消费者统治理论仍然适用。广大农民对金融服务的需求是金融服务制定的源泉, 只有依据需求提供的金融服务才是农民所真正需要的, 才能使金融服务发挥促进农村经济增长的作用。现实中, 比较注重金融服务的供给, 其需求往往被忽略。应该依据消费者统治理论, 仔细研究主体需求, 以需求为导向, 构建新型、多元、竞争的农村金融服务体系, 使之更好的为广大农民服务, 进而促进农村经济的发展。

2 现阶段农民对金融服务的需求及相应的供给状况

改革开放以来, 农村金融的供给和需求都发生了很大的改变。供给方面, 农村金融组织体系呈现出典型的二元结构, 即正规的金融组织和非正规的金融组织并存, 在服务的工具和手段上也逐渐地多样化; 需求方面, 农民对金融服务的需求也是日益多样化。但是需求和供给没有达到动态的均衡, 是不对称的。

( 1) 农民对贷款的需求很大, 但是贷款难的问题仍然存在。目前大部分农民金融需求仍以贷款为主,但是现阶段我国农村金融提供的贷款远远不能满足农民的供给。在中国农村存在巨大的金融缺口并有逐年扩大的趋势。这意味着农村金融供给小于农村金融需求, 具体的缺口数值如表 1 所示。

表一: 中国农村金融缺口

在农村, 贷款难的问题仍然存在。一方面, 金融机构为了提高资金使用效率及处于风险规避的考虑, 纷纷将业务重点转移到城市, 各个银行不同程度的撤销了县级及县级以下的金融机构, 致使很多真正需要贷款的农民和其他经营者贷不到资金; 另一方面, 有些金融机构如农村邮政储蓄只能吸收存款不能发放贷款, 对于满足农民的贷款需求也是极大的限制。

( 2) 农民贷款需求向多元化方向发展。自 1978年农村经济制度改革以来, 实行家庭承包经营。在这种情况之下, 农村金融需求主体由过去的生产集体变为了单个农户, 金融需求呈现出规模小、分散化、季节化等特点。随着中国农民收入的增长较多的农民有了一定程度的积累, 农户人均储蓄已由 1980 年14.7 元提高到 2002 年的 1500 元左右。此时, 较多农户的金

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