〔摘　要〕本文分析了农村金融需求的整体结构特点,并且在此基础上具体探讨了农村借贷结构、层次的不同以及借贷用途的不同。通过本文的分析,我们可以看到中国农村金融市场“二元化”结构的严重程度。针对中国农村金融市场“分割性”的特点,本文提出了相关的建议。

〔关键词〕农村金融需求;借贷结构;“二元化”金融 在农村金融需求方面,冯兴元、何梦笔与何广文认为,农村金融需求主体可以分为农户和农村企业两大类〔1〕。考察中国的大部分农村企业,包括集体企业和乡镇企业多是农户家庭圈层结构向外推移扩展的结果,而这些经济组织的资本结构与信贷需求便与小农家庭有着很强的相似性。因此在本文的分析中,我们把农村金融需求的主体定义为中国农村的基本单位———兼有消费和生产两项功能的农户上来。

在分析农村金融需求时,我们首先要弄清楚农户的金融需求究竟有多大?史清华对山西745户农户的调查发现, 2000年与1996年相比,发生借贷行为的农户比例由29. 6%上升到40. 7%〔2〕。朱守银通过对安徽亳州的217户农户的调查也发现,农户借贷的发生率由1999年的31%上升到2001年的51. 3%,农户借贷资金规模由1999年的27. 8万元上升为2001年的69. 7万元,农户借贷次数由1999年的1. 57笔/户上升到2. 05笔/户〔3〕。农村金融需求从整体来看呈现出不断上升的趋势,因此我们需要先从整体上分析农村金融需求的结构变化。

一、农村金融需求的整体结构描述

20世纪80年代中期以来,随着农村经济发展水平的提高、现代农业技术的大量采用和农业生产商品化程度的提高,农户存款水平和借贷水平都呈现上升趋势,但是存款水平上升的速度要远远大于借贷水平上升的速度(见表1)。从表1中我们可以看出,农户所享受的金融服务除了存贷款服务之外,其他金融产品和服务提供的数量极为有限,农户的投资渠道非常狭窄。

 

 (1)农户存款水平快速增长。从农户典型调查数据(表1)可以看出,中国农户存款水平呈现快速增长趋势,按照现价计算,全国两万多个观察农户,存款水平从1995年的2634. 57元增加至2003年的7252. 04元,绝对值增加了4617. 47元,近10年增长了175. 26%,年均增长速度高达17. 52%,整体增长的速度较快。

(2)农户贷款水平持续徘徊。由表1我们还可以看到,近十年来农户的贷款数量除了1995-1996年和1997-1998年保持了一定的增长率之外,其余年份农户的贷款数额增长率很小。1995年农户的贷款数额约为1012. 67元, 1996年农户贷款水平迅速增加到1403. 85元,增长率为38. 6%, 1997年农户贷款水平为1478. 67元,年增长率只有2. 7%。1997年到1998年农户贷款增长率为14. 56%,自此之后,农户贷款水平就在1700元左右起伏。

(3)农户金融投资渠道很少。由表1所示,农户能获得的金融服务除了存贷款服务之外,其他金融服务很少能够接触,

[1] [2] [3] [4] 下一页