摘要: 2006 年度诺贝尔和平奖获得者尤努斯博士的乡村银行小额信贷模式, 对我国发展“三农”经济具有指导意义, 应构建适合中国国情的农村小额信贷模式。 关键词: 诺贝尔和平奖; 农村小额信贷; 农村信用社

 

 

自 20 世纪 60 年代, 一些发展中国家政府和国际组织开始尝试为穷人提供信贷服务, 从上世纪 70 年代开始, 这些信贷项目不断取得令人鼓舞的成绩, 出现了一批较好的机构和项目, 它们覆盖了大量贫困客户, 且逐步实现了机构的制度化和可持续性。获得 2006 年诺贝尔和平奖的孟加拉国乡村银行创始人穆罕默德?尤努斯, 在支持贫民脱贫致富方面取得了巨大成就。 一、我国小额信贷现状 小额贷款, 在我国主要是针对中低收入者提供的总额在 5000 元以下的贷款。目前有三种模式: 一是由政府开办,比如扶贫基金开展的小额信贷; 二是以国际捐赠等方式形成的民间小额信贷组织; 三是由农信社等正规金融机构提供的小额信贷。 从 2005 年开始, 央行在山西等 5 省区开展了小额信贷公司试点, 由私人出资, 用自有资金发放贷款, 但不能吸收存款。中国欠发达农村地区金融机构、金融市场和金融基础设施的建设相对滞后,金融服务能力有弱化趋势: 存款不断转移到大城市, 农民缺乏融资渠道。 二、当前我国农村的几种小额信贷业务 ( 一) 农信社发放的小额农户贷款。如近几年, 河南省某市辖区农信社发放小额贷款占全部贷款总额的 33%左右,其占比有逐年增长趋势。农信社发放的农户小额贷款是按照“一次核定、随用随贷、余额控制、用转使用”的管理办法, 贷款额度在万元以下, 利率大体在 9%左右, 贷款对象为评定的信用户, 贷款的性质为商业性质, 贷款期限较灵活, 一般在一年左右。这从一定程度上方便了农户贷款, 降低了信贷条件, 提高了融资效率。存在的主要不足是: 1.小额贷款属于商业性质, 信用户评定仍以家庭贫富为主要标准, 基本上贷富不贷贫。2.由于农信社资金有限, 并不能使贷款户的合理申请得到满足。3.贷款期限与农业种植、养殖生产周期不一致, 贷款逾期率高。4.小额贷款与其他农户贷款基本上无利率差别, 贷款利率偏高。5.小额贷款应属信用贷款, 但目前农信社为防范风险, 一般采用农户联保方式, 大部分是担保贷款。 ( 二) 农业银行发放的扶贫贴息贷款和一般扶贫贷款。农业银行发放的扶贫贷款, 具有政策性扶贫功能。贷款发放以项目为主, 一般先确定地区、项目, 最终确定贷款户。扶贫贴息贷款和一般扶贫贷款金额一般在 2 万元以内, 利率相对较低, 期限在 1- 3 年之间。此类贷款融资额占农村地区小额贷款的 8%以内。扶贫贴息贷款存在的主要问题有: 1. 发放面窄。2.由于利率低, 如果审核不严, 容易被挪用, 往往难以起到扶贫作用。3.在项目选择上, 借款人选择余地小, 如果项目选择不当, 贷款风险较大。 ( 三)“GB”扶贫模式。即孟加拉乡村银行小额信贷扶贫模式, 主要是以小额信贷方式扶持贫困地区妇女从事各种小型经济活动, 实现脱贫致富。上世纪 90年代以来, 河南省有部分贫困县被中国社会科学院确定为全国小额信贷试验基地, 并相应成立扶贫经济合作社。主要通过接受国外扶贫信贷机构投资和接受国外捐赠两种途径募捐信贷资金。河南省小额信贷试验基地县近年来接受的有孟加拉银行、台湾富商、美国乡村银行基金会、澳大利亚开发署的捐赠款、慈善款等。其中孟加拉乡村银行的投资需 5 年后逐步归还贷款本息。扶贫经济合作社作为民间社团法人在民政局注册,

[1] [2] [3] [4] [5] 下一页