完善农村金融服务体系是解决我国农业、农村、农民金融服务供给不足的迫切需要，也是为建设社会主义新农村提供金融支持的必然要求。本文先是描述性地分析了当前我国农村金融的发展现状及存在的问题，然后提出了我国农村金融发展的战略取向和对策。
    关键词：农村金融；问题；对策
        一、当前我国农村金融的发展现状和存在的问题
    1.农村正规金融市场资金供给明显不足，供需矛盾非常突出。从目前我国农村贷款需求总量来看，按照天力等的推算，2002 年我国农村资金需求量就应该在6000亿元以上。按照高伟等的估算，2005年农村贷款需求总规模大致如下：私营企业固定资产投资总额为11586.32亿 元 ， 农村金融需求总规模窄口径为15684.34亿元、宽口径为17048.28亿元。近年来，大型养殖业、经济作物种植业和农副产品加工业迅速发展，成为农村经济发展新的增长点，这些新兴产业与传统产业相比，有投资大、生产周期长、见效慢、收益高的特点，这些特点使目前农村对贷款的金额需求越来越大，对贷款期限的要求也更长。而目前农村正规金融供给机构中农业发展银行作为政策性银行，仅承担粮、棉、油收储贷款业务，不与农民发生信贷业务关系；农业银行随着不断的商业化改革以及一系列限定农业贷款政策的实施，其贷款重心由农村转向城市，由农业转向商业；作为农村金融“主力军”的农信社不但不良资产严重 +目前农信社总的亏损挂账为1250多亿元,，而且其产权不明确、法人治理不完善、政策定位不清楚，还存在着严重的“惜贷”现象。邮政储蓄只存不贷……所有这些造成农村正规金融市场资金供给明显不足，供需矛盾非常突出。
   2.农村资金供需矛盾突出，民间金融非常活跃。首先农村正规金融市场资金供给明显不足，为民间金融的发展提供了广阔的空间。其次，改革开放20多年，广大农村发生了翻天覆地的变化，但与此同时，农村贫富差别进一步拉大，这种贫富差别恰恰使民间金融形成旺盛的供给。再次，民间金融大都建立在社会信誉和乡土亲情基础上，资金融通多通过亲戚朋友熟人的关系进行，亲戚朋友熟人之间有相互信任的基础，信任可以减少风险和交易成本。而农户的资金需求具有贷款数额小，希望采用较少抵押甚至无抵押的贷款方式，希望贷款手续简便、灵活、及时等特点，这些都由民间金融得到了较好的满足。因而，近些年来，有关民间金融的发生率的研究显示了民间金融的旺盛生命力，据对东、中、西部15省24个市县的41个村的调查发现，民间借贷的发生率高达95%；李子奈通过对 )&&& 户农户的抽样调查数据分析指出，民间金融融资渠道占到所有借款总额的71.8% 。
   3.农村资金流失严重。就农村金融市场来说，农村资金流失主要体现在：一是邮政储蓄规模迅速发展及其“只存不贷”，使其成为分流农村资金的主要渠道。二是国有商业银行向大中城市转移，县及县以下机构网点大幅减少，保留下的机构网点通过资金上存，实际上已成为上级行的储蓄所，吸收的资金大量流向城市。二是作为农村金融 “主力军”的农信社是农村资金外流的一个重要渠道，根据 《中国金融年鉴》数据统计，农信社2001年存款17263.4亿元，贷款11971.0亿元，净流出5292.4亿元；2002年存款19875.5亿元，贷款13937.7亿元，净流出5937.8亿元；2003年存款24107.0亿

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