场虽然存在着多种形式金融组织，但它们之间并没有形成有效的竞争机制；③农村资金外流现象没有得到有效遏制，农村金融机构的资金没有全部用于农村。目前在农村，搞负债业务吸收存款的金融机构多，为农村提供贷款服务的少，农村资金大量外流，严重影响到农村资金的整体供应；④农村风险补偿、分担和转移机制不完善，农业保险仍处于发展的初创阶段；⑤非正规金融活跃，但缺乏必要的规范、引导和监督，风险比较集中，控制困难。

与此对应，作为农村金融市场供给的微观主体，我国农村金融机构较普遍地存在体制滞后、资产质量不高、产品单一、业务发展不稳定、运营效率低下、市场抗风险能力低、管理能力和素质欠缺等问题，这是一个与农村金融体系这一宏观问题相关的微观问题，已经严重阻碍了农村的经济发展，是一个急待解决的紧迫挑战。尤其在现今国家进一步加大对农村金融的支持力度，在金融、财税和产业等政策导向上加大对“三农”的倾斜力度的情况下，农村金融机构的资产质量和管理水平将直接影响对“三农”的服务和构建新农村市场格局的步伐，因此，加强我国农村金融体系的创新特别是农村金融机构的创新已经成为当务之急。

三、我国农村金融机构创新的方向与思路

我国农村金融机构是农村金融产品供给的主体，主要包括农业银行、农业发展银行、农村商业银行、农村合作银行以及农村信用社等，但由于农业银行的综合发展战略和农业发展银行的政策性背景，因此本文所讨论的是以农村商业银行、农村合作银行以及农村信用社为主的中小农村金融机构，它们是我国“弱势金融”体系中商业性金融的重要组成部分。各类农村金融机构应根据我国农村金融改革的要求，并结合自身的发展实际，在经营模式、产品、服务等各方面进行创新，以适应新农村经济发展的需要。

（一）经营理念和模式创新

在我国农村金融改革稳步推进的背景之下，农村金融机构应抓住有利时机，定位于农村市场，尽快在经营环境和市场前景上创新整体经营理念，讲求成本核算，以效益最大化为目标，积极地探究金融创新的方式和品种。首先，坚持三个经营方向。一是要按照为“三农”服务的经营方向，改进服务方式，完善服务功能，切实提高为社会主义新农村建设的服务水平；二是要坚持市场化取向，一切从实际出发，按照市场经济规律办事；三是要坚持“双赢”取向，在帮助农村经济实现腾飞、增加社会效益的同时，管控好信贷风险，实现自身效益，达到双赢。其次，实现支农三个转变。农村金融机构信贷支农方向要从支持传统农业向支持“大农业”转变，努力去发现、培育、开创新的支农平台；从支持传统农民向支持现代农民转变，合理引导农民的现代化思想观念；从支持传统农村向支持新农村转变，不断更新观念，坚持与时俱进。再次，突出“三化建设”，要重点支持农业产业化、农村城镇化和农民现代化，大力推进支农工作。

经营模式上，农村金融机构可以充分发挥村级组织及农村合作经济组织的作用，实现联动经营、联动发展。一是以农村的亲朋好友和邻里之间的人情关系作为农户借贷的信用基础，这样可以使借贷双方的信息完全对称，最大限度地降低交易成本；二是把农村社会关系网络作为监督体系，有利于保证借贷资金的安全性。由于借贷行为发生在交往比较密切的亲朋和邻里之间，如果借方“赖账不还”，不仅会损害其亲情和邻里关系，更会损害其社会名声和信誉，降低其社会地位，直接影响和其他农户之间的借贷等经济活动和其他社会交往。三是充分发挥村级组织和农村合作经济组织的作用，把农户自身的利益捆绑在一起，在

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