银监会给银行卡业务敲警钟

根据近期对银行卡业务风险的专门调查分析，银监会昨日下发了《当前银行卡业务风险及其防范》的风险提示，重点提示了银行卡存在的四大风险，同时，提出了防范风险的具体措施。
　　四大风险"困扰"银行卡
　　风险一：伪卡欺诈、直接骗取客户资金以及利用ATM机骗卡，均属于外部欺诈风险，欺诈目的的实现渠道主要是ATM机取现、POS机套现（消费）或网络（电话）转账。
　　风险二：中介机构非法套现交易风险，主要是指特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险。
　　风险三：个别工作人员利用职务之便制造内部操作风险。主要是指银行工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失，或工作人员利用职务之便与不法分子勾结、串通作案，引起发卡行或客户资金损失的风险事件时有发生。
　　风险四：重规模、轻质量，持卡人信用风险难控制。
　　六大措施防范银行卡风险
　　措施一：完善银行卡业务内控制度，提高制度执行力。银监会指出，各行应从各类风险事件中吸取教训，建立有效的内部监督机制，确保内控制度的落实，把银行卡业务的审计工作纳入到银行内部审计工作的整体计划中，结合案件专项治理工作，建立合规风险管理的长效机制。
　　措施二：加强发卡环节风险管理，严把风险源头关。发卡机构应遵循"了解你的客户"和"了解你的业务"的原则，对申请人的资料进行严格的资信审核，确认申报材料的真实性。
　　措施三：加强收单环节风险管理，防范交易风险。收单机构应加强对特约商户资质的审核，强化对特约商户的风险控制，防范特约商户套现等风险。
　　措施四：加强ATM机等自助设备管理，防范欺诈风险。切实加强对银行自助设备的日常检查。各银行机构必须在自助设备营业场所安装闭路电视监控系统、报警系统、24小时监测系统，重点查看有无可疑人员在银行自助设备上安装物件，并做好调阅情况记录。
　　措施五：加强宣传教育，提高风险防范能力。在提高内部员工素质的同时，银行机构应通过多种渠道对公众进行有关银行卡知识的宣传。
　　措施六：加强协作，建立健全银行卡风险防范合作机制。各银行机构应加强与银联、公安机关的合作与沟通，发卡机构和收单机构在办理相关业务时应积极利用该系统，对确认的不良持卡人、商户名单应及时报至该系统，以实现信息共享，共同防范风险。（崔吕萍车亮摄）
　　专家解读
　　郭田勇中央财经大学教授
　　银监会之所以连发两次公告说明银行卡存在风险，主要是当前银行卡暴露出的问题很多，而且一些问题存在普遍性和针对性，例如套现、透支等。中国的银行业发展已经走过了30年，但就银行卡业务来说，目前是发展的初期，在很多方面还不成熟。
　　目前中国银行业面临一个转型的问题，也就是由过去的以存贷业务创收转型为以中间业务创收，而中间业务主要就是包括理财产品和银行卡业务。目前，外资银行也获准经营人民币借记卡业务，如果境内银行对银行卡的管理失当，很可能丧失掉更多的机会。