近年来，山东滨州市中小企业如雨后春笋般蓬勃发展，已成为全市经济的重要组成部分。但是目前中小企业普遍存在规模较中小、起步较晚、资金不足的现状，迫切希望得到金融机构的支持。针对这个问题，省联社滨州办事处立足全市中小企业发展实际，转变经营理念，不断推出中小企业贷款新品种、新模式，充分发挥了金融的桥梁、杠杆作用，支持了众多中小企业从小到大、由弱到强，有力地促进了全市中小企业的发展。截止2008年2月末，全市农村信用社各项贷款余额达到了129.37亿元，其中中小企业贷款余额26.08亿元，占各项贷款余额的20.16％，对2153户中小企业进行了贷款支持。

提高认识，将中小企业纳入全市农村信用社重点支持范围

滨州办事处通过调研发现，农村信用社信贷管理、投放模式非常适合中小企业规模较小、资金周转快、经营灵活的特点。同时，支持中小企业发展，符合省联社提出的“四个面向”的市场定位，不仅可以拓宽支持空间，更好的支持地方经济发展，同时对于自身调整信贷结构和客户结构、提升风险管理水平、拓展新的盈利空间、培育优质客户群体也意义重大。于是全市把支持中小企业发展纳入了全市年度信贷投放和支持的重点，立足实际，采取有效措施，满足中小企业的资金需求。为加强对中小企业贷款的组织领导，在各联社、合行公司业务部设立了中小企业贷款管理岗，专门负责中中小企业贷款的调查、咨询及管理工作。对中小企业贷款做到了“三优先、一优惠”：贷款考察优先、贷款审批优先、贷款办理优先，对于达到A级以上信用企业标准要求的中小企业实行贷款优先、利率优惠，真正提高了办贷效率，也最大程度的做到了让利于中小企业。

创新机制，不断提高中小企业贷款服务水平

完善了授权、授信机制，中小企业贷款更加方便。在内部管理上，办事处放宽了各联社、合行上报咨询贷款的权限，一般情况下中小企业贷款在县联社、合行就可以审批。同时为了提高中小企业办理贷款的效率，办事处根据中小企业客户群体的风险程度、信贷规模和业务量的大小组织对有资金需求的中小企业进行了评级授信。在评级授信过程中，充分考虑了中小企业的经营特点和实际情况，适当简化了信用评定指标，建立了简易的评级指标体系，在风险可控的前提下，真正为中小企业降低了“门槛”。

制定了中小企业贷款利率定价管理办法，中小企业贷款更加优惠。参照《山东省农村信用社贷款利率定价工作指导意见》，对中小企业贷款和自然人贷款分别设计了相应的贷款利率定价指标体系，按照互惠互利，风险与收益对等的原则，以风险成本为定价基础，根据担保方式、客户信用状况、客户承受能力以及客户综合贡献度进行合理定价，对不同借款人实行差别利率，加大对中小企业贷款的利率优惠力度，目前中小企业贷款利率总体水平较年初下降了10个百分点以上，中小企业贷款更加优惠。

建立了考核激励机制，客户经理发放中小企业贷款更加积极。制定了专门的中小企业客户经理考核制度，将中小企业客户经理的收入与其业务量、效益和贷款质量等指标挂钩，按照“多劳多得、绩效挂钩”的分配原则，将收入分配进一步向中小企业客户经理倾斜。对中小企业贷款改变传统的对贷款实行单笔、单户追究责任的做法，根据客户经理所管理客户的整体回报情况进行综合考核。通过落实上述激励考核办法，客户经理通过营销管理中小企业贷款增加了收入，提高了营销中小企业贷款的积极性。

拓宽了融资渠道，中小企业融资方式更加灵活。针对部分中小企业存在的贷款担保难的问题，推出了中小企业联户联保贷款，制定了《民营企业联保贷款管理办法》和《民营企业联保贷款实施细则》，并选择惠民县联社进行了试点，惠民联社与担保公司合作，在联保的基础上，追加外部担保公司担保，采取一次核定，余额控制，随用随贷，周转使用的办法为中小企业提供资金支持。截至2008年2月末，共组成中小企业联保中小组32个，信用社向联保中小组成员企业发放贷款3300万元。借助专业市场管理、协调方面的优势，全市农村信用社采取“箱式信用共同体”的方式把企业与市场“捆绑”起来，为中小企业办理信用贷款。到目前为止，全市农村信用社已经在无棣通判钢材市场、博兴福旺板材市场等专业市场发展“箱式信用共同体”6个，为中小企业发放信用贷款2300多万元，贷款到期收回率达到99％以上。