农村信用社因其自身业务特性所决定，服务农业、农村、农民成为它的主要职能。但随着城市化的快步推进和经济体制改革的不断深入，中小企业在各乡镇有了长足的发展，并在农村经济中发挥着重要的作用，因此，信用社原有的服务对象也发生了变化，加上近年来，由于受国家宏观调控政策的影响，各商业银行纷纷上收贷款权限，并在部分行业有意识地收缩或退出，农村信用社如何探索出一条“支持中小企业，共谋社会双赢”的理性经营之路，已是迫在眉睫的问题。

　　一、当前农村信用社支持中小企业发展的难点。

　　1、中小企业对资金的需求与信用社的供给不对称。一是信用社的资金主要用于农户贷款，资金回笼有其周期性，较难满足中小企业资金需要的及时性大额资金的要求。二是信用社所能提供的贷款品种比较单一，一般只对中小企业开展担保贷款，要求企业以其厂房、设备等固定资产作抵押担保，不发放信用贷款，制约了部分刚起家、前景看好但手续尚不齐全的中小企业的贷款需求。三是中小企业对长期性信贷需求存在不平衡。目前中小企业生产能力薄弱，产出效益较低，这一现状迫切需要期限较长的技术改造贷款，但因其多数缺乏适应市场经济需求的经营体制、自我发展机制和自我约束机制，信用社从资金安全性考虑，对中小企业的长期性信贷需求往往存在“惜贷”、“惧贷”现象。

　　2、信用环境尚不理想，企业信息真实性差。现阶段尚有部分个私企业经营者仍错误地认为“贷款是国家的，不贷白不贷、还不还无所谓”。不是从加强经营管理中增加效益和自身的资金实力，而是盲目地增加贷款，暂时鼓足个人的腰包，给信用社的贷

　　款造成了极大的风险。同时，因大多数中小企业财务管理制度尚不规范，缺乏精通财务的专业人士，有的甚至提供虚假财务报表或其他资料来骗取贷款，信用社与中小企业间存在着严重的信息不对称现象，信用社难以对其信息进行全面了解，考察中小企业真实资信状况的难度较大，因而难以准确把握贷款的主动权。

　　3、大户贷款操作困难。单户贷款指标是资产负债比例管理的一个重要指标，也是农信社防范和降低信贷风险的一项重要措施。随着中小企业的快速发展对资金的需求量也逐渐增大，甚至超过人行的单户贷款控制比例，即使是农信社长期提供信贷支持的黄金客户，要增加贷款规模，信用社在操作上是困难重重，有时只能让其“另攀高技”了。

　　二、关于信用社支持中小企业发展的几点建议。

　　1、创新理念，转变经营机制。

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