一是贷前调查作为风险控制的关键环节，需要调查人员深入企业查阅帐薄、凭证、核实相关数据，了解企业的产品、生产经营及管理等各种情况，通过大量的数据资料进行综合分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论，是恰恰在这一“节骨眼”上，信贷人员作不出或因种种原因不愿作出有深度的调查，不对相关数字进行核实，只是根据企业提供的相关文字资料，对企业提供的报表数据轻易采信和运用，按照信用社信贷管理的要求进行摘录、整合、做出表面文章，根据这样的贷前调查报告作出决策放贷已经使贷款失去了安全性。

二是贷后检查作为风险控制的重点环节，需要信贷人员深入企业监督其经济活动和资金流向，认真分析其贷款风险变化情况，但信用社主任和信贷人员对不少贷款企业的后续管理放得很松，仅仅依靠贷款的抵押担保作为阻当风险的屏障。由于到企业了解情况的时间少，无法随时掌握企业生产经营变化情况，只为了应付上级的日常制度检查，凭印象撰写出一些简单的贷后检查报告放置于信贷档案内，失去了贷后检查的真正意义，造成贷款预警机制失灵。之所以出现这种情况，是因为一些贷款，特别是大额贷款，在审批过程中就体现出强烈的长官意志。信用社领导认可，甚至“定调”的贷款，信用社贷款审批小组必须通过，审批过程只是一个全体签字的形式而已；信用社贷款审批小组成员若有持反对意见甚至拒绝签字的，就有和领导作对之嫌，有可能被“打入冷宫”，永世不得翻身；这种背景下审批出的贷款，其“三查”制度的贯彻自然会流于形式

3、信用社激励约束机制有待于完善。最典型的是对主任、信贷员的考核评价体系不完善，分配制度不完全公平，挫伤了信合干部职工在信贷风险控制方面的积极性。比如干多干少一个样，干好干坏一个样；质产资量好的反而不奖励，而对资产质量差的，由于收回的“双呆”多，反而得到重奖，这样使得信贷人员付出的劳动与收益不成正比，价值观念被扭曲。此外，信贷人员的晋升机制一是没有建立，二是不规范公平，信贷风险的控制自然大打折扣。爱岗敬业，质产质量搞得好，对信用社贡献大的信贷人员，不一定被提拔重用，使他们感觉再努力，干得再好，事业上也没有多少前途；而要真正把信贷资产质量搞好，少不了要与部分党政领导和客户发生冲突，要得罪很多人，自己所花的代价很大，所得“收益”甚微，于是心灰意冷者有之，得过且过者有之，干脆对信贷风险不理不问者亦有之。

二、对建立健全各种激励约束机制的建议：

（一）法人单位有效的考核与“三会”互相约束机制

一是对法人单位领导应建立新的考核考评办法，其中应遵循四条原则：一要突出管理目标，抓主要方面；二要使考核办法与利益密切挂钩，形成内在动力；三要尽可能简单明了，多用客观性指标，少用主观性指标；四要便于将省联社对法人单位的考核与法人内部激励约束机制接轨，产生正向传导效应。

二是完善法人治理结构，建立并真正实施“三会”制度。严格实行决策权、经营权、监督权分离，形成各司其职、分工协作、相互制约、真正发挥作用的新型法人治理结构。其次是规范操作机制。积极探索建立理事会经营决策机制，充分发挥高级管理层和内设专业委员会在经营管理中的作用；要把经营班子深化为经营执行机构；要把监事会深化为经营监督机构，积极探索在联社高级管理层下设置专职合规部门，对遵守法律法规、监管规章、行业管理准则和内部管理制度的情况进行监督和评价。再者引入独立理事参与农村信用社管理。独立理事既不是农村信用社的股东理事，也不是农村信用社的经理理事，是从农村信用社外部产生，不是农村信用社的直接利益相关者。独立理事依照法定程序由农村信用社股东大会聘任，独立依法行权，并承担相应的法律责任。独立理事以客观公正的立场参与理事会决策，有助于农村信用社决策的科学有效，有效制衡经理理事或执行理事的决策立场，保证决策的专家性。

　（二）基层信用社管理激励约束机制

　　农村信用社主任是第一线指挥者，现代信用社主任活动复杂多变，所具备的能力也必定是多方面的，要想充分发挥领头羊的特有作用，主任必须充分发挥自有的能力。这种能力不仅要具有高尚的品德、丰富的经验、良好的人际关系和能完成工作任务目标，而且能够创造一个激励人的工作环境。现代管理学中可以把激励看成是一系列的连锁反应：从感觉的需要出发，由此引起要求或要追求的目标，并由此引起为实现目标的行动，最后满足要求，这一过程称为激励。近年来的一些成功的领导认为激励主要是为了研究行政领导者在其领导活动中如何满足下属的需要，以调动其工作的积极性。

    一般而言，常用的基本激励方法有以下一些方法：①目标激励法；②情感激励法；③公平激励法；④危机激励法；⑤自我价值实现激励法；⑥领导行为激励法；⑦荣誉激励法。我们把这种方法综合起来统称为全方位激励法。全方位激励法是确立以人为本的思想，采取尊重人、关心人、理解人、信任人的激励原则去振奋精神，理顺士气，把人的积极性、创造性调动起来。形成每一个单位、每一个层次、每一个个人既是激励的主体又是激励的对象，构成一个立体交叉的激励网络体系。作为领导，不但要充份发挥领导个人的魅力，更重要的是要建立一整套科学、合理、有效的激励机制，创造一种和谐的合作氛围。一般而言，合理、科学、有效的激励机制应包括：

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