不良贷款的管理与清收始终是各级管理人员高度重视而又劳神费力的工作，多年来在前清后增、责任不明的怪圈中负重前行。针对不良贷款清收管理现状，河南省农村信用联社周口市办公室转变思路、创新机制，积极推行“专门机构、专职人员、新老划断、分账经营、打包清收、比例提取”的集中管理新模式，初步显现出了良好成效。

　　主要做法

　　创新思路。由于受以往粗放经营、管理失当等各种因素影响，周口市农信社信贷资产质量较低，不良贷款占比较高，且一定程度上存在着形态不实、前清后增以及责任界定不清、难以追究的现象，严重阻碍着信用社的健康发展。为彻底扭转这一局面，河南省农村信用联社周口市办公室成立风险资产经营部，将全辖农信社的所有不良贷款统一划转到风险资产经营部管理，实行新老划段，组织专职清收队伍，对以前形成的不良贷款进行强力清收。今后新增的不良贷款，在责任严格落实和追究到位的基础上，每年划转一次。

　　试点引路。2007年7月，周口市农信办在辖内的市区联社尝试了不良贷款集中管理的新模式，至当年底，就现金清收不良贷款本金3211万元，收回利息1007万元。在此基础上，市农信办又于今年2月份选择不良贷款占比较高、经营包袱较重的一家联社作为突破口，派出得力人员，予以强化指导。在市办指导下，该联社理清思路、强力推进，迅速打开了不良贷款集中管理的突破口，在全市农信社率先完成了风险资产经营部的组建，并立即进入集中清收阶段，经营效果很快显现，至3月底，该联社短短一个月现金收回不良贷款本金2600万元、利息340万元。

　　完善制度。周口市农信办出台《周口市农信社风险资产经营部经营管理及人员薪酬分配指导意见》，对风险资产经营部的组织架构、清收管理标准、不良贷款的经营管理、清收方式和专职清收人员的薪酬构成及分配等内容作出了具体规定，用于指导不良贷款的管理与清收工作。为充分调动专职清收人员的工作积极性，他们对薪酬分配实行弹性管理方式，允许各县级联社在市农信办制定的手续费提取比例范围内，根据本联社实际情况予以浮动，对个别原贷日期久远、贷款余额较大、常年催收无果、诉讼时效丧失、多人参与清收而收回的不良贷款，可采取一事一议的办法确定提取比例，但不得突破最高限额。之后市农信办又对不良贷款清收工作中的委托清收提取分成、责任贷款限期清收等作出规定，以提高原贷款信用社协助清收的积极性和原贷款责任人自觉清收的主动性。

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