2008年5月12日，中国人民银行宣布从5月20日起上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，这是央行今年来第四次上调存款准备金率，也是去年以来第十四次动用这一货币政策工具。此次调整后，普通存款类金融机构将执行16.5%的存款准备金率标准。央行这一举措是为落实从紧的货币政策要求，继续加强银行体系流动性管理，抑制货币信贷过快增长。为执行这一宏观金融政策，县级信用联社也将贷款规模指标按年考核改为按季考核，严格控制贷款规模的过快增长。这为基层农信社靠贷款规模快速扩张增效的单一增效途径提出了新的课题。那么在现行从紧的货币政策下，基层农信社该如何增效？通过调查，笔者认为当前各基层农信社应坚持以效益为中心，以防范风险为重点，以创新为突破点，通过多种途径增效。

　　一、创新攻坚措施，向老贷款要效益

　　居高不下的不良贷款，不仅影响着农信社的效益，而且直接威胁着农信社的生存和发展。如何清收不良贷款，化解存量风险，是基层农信社的当务之急，而且是各基层社各项工作的重中之重。通过多年的清收，不良中的"松土"基本挖完，余下的基本是"硬土"、"钉子户"，所以采取常规的催收措施很难收到实效。为此，基层信用社要在发扬"口勤，脚勤、手勤"对所有不良贷款每户每笔的情况充分调查了解的基础上，采取一户一策或一户多策的办法，创新清收不良贷款措施，向老贷款要效益，要"饭碗"。

　对个别恶意逃债户在做好最后的思想行不通之后，可采取村级张榜公开催收的方法，一方面通过群众舆论，督促进清欠，另一方面通过群众"众多雪眼"，及时了解其经济状况，获得更多的清欠信息。四要采用折价转让债权。对部分不良贷款，还可采取公开招标等方法折价转让给职工、村联络员、债务人亲朋好友、知情人、专门催收公司，让其获得较大利益和动力，从而使信用社债权、受让人和信用社实现双赢。五要采用依法诉讼保全。对有执行财产但故意拖着不还的欠债，要克服过去"怕赢了官司收不到钱反而要赔诉讼费"的畏难情绪，要坚决起诉，对个别债务人为逃债而出现的故意转移财物的现像，要准确摸清财产，及时向法院申请诉讼保全，加大利用法律的利刃清收不良贷款的力度和实效。六要采用温情放水养鱼。对一些有还款意愿，但因短期资金周转不灵或经营亏损的企业和个人可采取密切关注与信息引导，督促改善、适当扶助的放水养鱼的办法，给予一定时间慢慢走出困境。在落实有效担保的前提下重新落债务盘活。

　二、 创新资金组织，向存款要效益

　　1、转变组织资金观念，向低成本存款要效益。这两年，基层农信社存款增长速度较快，资金相对富余，但存款结构不合理，高成本占了存款总额的80%以上，不惜发重金广聘联络员、协储员发协储费吸收定期存款，而低成本存款基本是靠"自来水"，加之过去未开通通存通兑，结算相对不畅，活期存款占比明显低于各商业银行，这种不计成本的吸存方式无疑加重了基层农信社的财务负担。大、小额通存通兑支付系统开通和福祥卡推行后，基层社要抓住这一契机，广泛宣传，加大福祥卡营销力度，通过增加低成本占比，优化负债结构。

　　2、优化服务方式，挖掘增存潜能。一是加强培训和学习，提高员工业务技能和水平；二是要将对服务技能差、服务质量差的临柜人员坚决予以淘汰；三是要创新服务方式，建立客户档案，差别客户经理制和差别服务，对大客户和潜在客户予以更多关心和情感投入。广泛搜集存款信息，将单纯的柜台服务延伸到客户,围绕客户开展信息咨询、排忧解难，与客户建立稳定的友谊，从而长效挖掘增存潜能。

　　三、 创新贷款营销，向新增优质贷款要效益
　　1、创新小额信用贷款发放方式。目前，基层农信社的村级网点撤销后，使基层信用社的信息来源及执行执行力量明显减弱，许多基层社一般只有二名外勤人员，有的1个信贷员要管7-8个村近千户贷款，人手明显不够，广撒“胡椒面”发放小额信用贷款，而管理跟不上只能使信用社不良贷款越增越多。加之沿用五十多年通过信用借款合同发放信用贷款，但客户失信，只是一般民事合同纠纷，而刑法和有关法律规定，持信用卡人以非法占有为目的，超过规定期限、规定限额透支，属恶意透支，可直接追究刑事责任，所以在新形势下，农信社一方面应逐步减少信用贷款投放，另一方面要尽快发行农户信用卡，逐步转变用单纯的信用借款合同发放小额信用贷款为利用现代金融工具“信用卡”投放小额农贷。

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