一、扫描现状，形势严峻

　　回顾50多年来农村信用社体制改革历程，从农民自愿入股组织起来的农村合作金融组织，再从计划经济年代跨入社会主义市场经济时期后，取得了许多令人瞩目的成就。但目前的发展遇到了许多问题，在一定程度上影响了农村信用社核心竞争力的提高。
　　（一）农村信用社现行管理机制与未来走向不适应，经营理念和管理方式还存在差异，削弱了核心竞争力。目前，农村信用社的管理基本上沿袭50多年的管理模式，在经营管理过程中以粗放型经营模式为主，部分管理人员依然未能建立现代商业银行管理的经营理念，因此，在短时间内难以完成这一理念对普通员工的传导，在不同区域、不同层面的转变程度也存在一定差异。

　　（二）农村信用社经营环境与发展要求不适应，经营业务新品种在农村信用社的认识和发展中还有许多不协调的地方，削弱了核心竞争力。农村信用社的经营环境不畅，主要表现为：一是行政干预过多，影响农村信用社的正常经营；二是诚信环境欠佳，恶意逃废信用社债务严重；三是部门支持协调不够等问题，给农村信用社发展设置了一条条难以逾越的障碍。

　　在改革不断深化之时，农村信用社按照上级“收缩机构，稳健经营”的要求，在去年将散落在各村的代办机构全部撤并，农村信用社延伸到千家万户的金融触角被斩断，与“立足城乡，服务“三农”的宗旨难以匹配，形成农村信用社服务“三农”的真空。农业银行重新把市场定位为回归农村金融市场，邮政银行正在以强大的势气向农村金融市场渗透，新型农村金融机构村镇银行借着这股东风，在全国农村金融市场刮起“村镇银行就是农民自个儿的银行”，农村信用社还能说自己是“当地人民自己的银行”吗？农村信用社已经把农村金融市场的垄断地位拱手相让。外加农村信用社对投资、电子银行、理财、中间业务等高附加值业务认识缺乏，特别是对优质客户竞争策略相对单一和竞争力偏弱，地域之间发展不平衡的状况，仍制约着农村信用社向商业银行转轨的经营策略。

　　（三）农村信用社风险监控体系乏力现象，影响了核心竞争力。由于历史原因，农村信用社的用工制度的缺陷，进人渠道较宽，用工条件偏松，系统内招工、近亲繁殖以及非金融专业入社成为基层农村信用社人员来源的主流，人员素质良莠不齐，知识老化，应变能力差，直接影响农村信用社市场竞争能力，使风险监控体系不能得到更好的落实，使之难以适应新形势、新业务的需要。近年来，农村信用社人力资源状况特别是职工队伍素质整体上有所提高，但与其它商业银行相比还有一定的差距，因整体综合素质不高所引发的违规操作，忽视内控管理所形成的操作风险，以及案件发生所导致农村信用社信誉和形象受损的沉痛教训依然存在。

　　（四）运行机制和激励机制在农村信用社未能得到较好的贯彻落实，业务创新和运用尚不够到位，束缚了核心竞争力。因农村信用社电子化起步较迟，业务流程再造进展缓慢，教育培训和服务手段相对滞后，使业务创新能力无法得以实现，无法适应日新月异的电子化时代的步伐。业务品种单一，创新能力偏弱，拓展后劲不足，中间业务品种少、收益低，在一定程度上产生消极的心理，导致业务流失，自身培养起来的优质客户流失等问题。外加激励机制不足、绩效考评措施不够完善等原因，严重挫伤了员工的主观能动性、积极性和创造性的发挥，员工的创新意识、创业精神受到制约，也在一定程度上影响和约束了农村信用社竞争力的有效发挥。

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