农村金融机构在新农村建设中责无旁贷，需要良好的农村金融生态环境。现在，农村金融生态环境中有许多不和谐的音符，严重影响了社会经济秩序，困扰着农村金融和谐发展。表现在：

　　（一）农村社会信用缺失。一些个人和企业逃废贷款，制售假冒伪劣产品、商业欺诈和做假财务报表的情况时有发生。

　　（二）农村信贷模式落后。突出表现在传统的信贷模式难以适应农村多元化经济发展的需要，农贷需求由短期向中长期，由分散小额向集中大额转变，贷款品种、方式、期限已不适应农业产业化的周期规律。

　　（三）农村金融体系不全。反映在农业保险空白；农行等金融机构萎缩；金融服务功能不完善、手段落后，金融机构只能办理存贷业务；农村没有ATM机、银行卡特约商户。

　　（四）农村中介组织不全。信用担保公司实力不强，农民创业基金规模小，缺少风险补偿机制，融资担保能力未能得充分发挥；企业信用等级评定不真实，大部分金融机构为了获取手续费，采取银行内部评定，没有让企业交给真正的中介机构去做；资产验资、资产评估等中介机构缺乏行业约束，报告失真，少有问责，没有形成应有的市场淘汰机制与行业品牌，公信度不高。

　　（五）政府行政干预。支持地方政绩工程，导致巨大风险；发放贷款给房地产、道路建设等项目，无形中造成泡沫经济，给社会带来危害；法律环境还不畅。

　　针对这些问题，如何建立良好的县域内农村金融生态环境。笔者认为：

　　一、作为农村信用社应紧紧依靠地方政府和职能部门的联合参与、共同打造，着力做好以下几方面：

　　（一）县级人民银行要不辱使命。加快农村征信系统建设，以县域为单位，以企业信用为重点，以个人信用为基础，加快建立农村征信系统；推进信用村（镇）、信用社区的创建进程，增强农村信用意识，积极倡导树立诚实守信良好风气；强化“重合同守信用企业”的管理，对企业界中有不良记录的，要建议取消其参评资格，不予贷款，增加其失信成本。对获得守信称号的企业，应建议授信优先，贷款优先，获得守信的间接效益；制定和完善各种法律法规，防止农村金融机构不正当、不公平竞争，给农村金融生态环境带来负效应。

　　（二）银监会要改革农村金融。建立多元化金融体系，农行要加大“三农”投放力度，农发行要拓展业务范围，即将建立的邮政银行要大力开办小额信贷业务，国家开发银行要支持农村基础设施建设和农业资源开发；发展小额信贷组织和互助合作金融组织，构建竞争性的农村金融组织体系，更好为“三农”服务；加快开办农业保险业务，解决农业和农民抵御自然灾害能力差的总是，帮助稳定农民收入来源。建立风险消化机制，对农村金融机构的农户和小企业贷款损失，按一定比例税前核销或给予一定比例的补偿，建立贷款风险补偿专项基金；减免利息收入营业税，农村信用社面对的是千家万户，贷款笔数多、金额小、范围广，资金运用成本高，是政策性贷款，应适当减免利息收入营业税。

　　（三）地方政府要摆正位子。加快中介服务体系建设，建议政府通过多种途径，筹集资金，积极组建政策性、商业性和互助性等多种形式的担保机构或基金；建设企业信用等级评定、资产验资、资产评估等中介机构。维护金融部门的利益，地方政府要客观公正地协调和处理银行与企业之间的债务问题，切实帮助金融机构清收和盘活不良贷款，对恶意逃废债务和骗取银行贷款的个体、民营企业进行制裁，塑造良好的法律环境。

　　二、农村信用社是农村金融生态链的重要环节，是农村金融生态环境的建设和维护者。

　　（一）建立长效管理机制，确保健康发展。健全内控机制，通过完善法人治理结构，构建决策、执行、监督相制衡的内控机制，加强内部管理，以确保信用社稳健经营和资产安全；建立激励机制，要纠正只罚不奖、重罚轻奖和放多放少一个样的信贷管理考核办法，与信贷员的责、权、利挂钩，改变“惜贷”、“惧贷”的状况，鼓励信贷员多放贷款。

　　（二）丰富金融服务手段，创新金融工具。优化网点结构，要在布局、规划、业务范围、客户群体等多个方面综合考虑，建好营业网点和电子化网络，在农村添置ATM机、POS机等现代化支付工具，发展银行卡特约商户；发展代理、保险、理财、咨询等中间业务；扩大与其他银行和各省联社业务往来。

　　（三）创新信贷运行模式，拓展信贷市场。开办动产抵押贷款，把中小企业的存货、原材料等动产作为抵押物，开办流动资产抵押贷款；扩大票据质押贷款，把中小企业的应收帐款、提单、保单、银行承兑汇票等作为质押物，为中小企业融资；开办小企业联保贷款，要在开办农户联保小组贷款成功做法的基础上，组建“小企业联保小组”，解决民营企业担保难；开办“住房按揭”等消费贷款和“农民创业基金”贷款；与地方经济互动发展，面向农村公共事业，适度介入饮水、灌溉用水、电、通讯网）天然气、沼气等领域，拓展自身发展的空间；建立小企业信贷部和简化小企业审批程序。