我国农村金融需求的新特点

　　农户金融需求呈现出的新特点。由于农业反季节种植技术革命的作用，各种高效的经济作物被大面积种植，农户对信贷资金的需求已经逐渐突破了季节的限制，这就需要资金支持的周期需要与其生长周期相匹配。农户对多样化的金融服务产生需求。随着农村经济结构的调整和农村经济的发展，农户也由过去简单的存款、贷款逐渐延伸到结算、汇兑、金融咨询、有价证券的代理买卖等金融服务的多样化需求。
　　农村企业金融需求呈现出的新特点。农村企业需要大量周期稳定的资金供给。农村企业分布在农村乡镇从事农产品、种养加及其他生产加工活动。这些农村企业大多面临流动资金短缺的困境，急需大量周期稳定的资金供给。而在农业产业化大潮中涌现出来的龙头企业，是农业产业化经营的关键，其不仅在相关农产品原料储备集中收购中需要大量的流动资金供给，而且在固定资产投入以及市场营销过程中也需要大量的资金供给。并且这些资金供给必须稳定支撑企业的各个环节，慢慢地扶持龙头企业的成长。

农村金融新特点下农信社的应对策略

　　狠抓农信社经营，使农信社更好地为当地经济服务。随着农业规模化、集约化、产业化、科技化的发展，农信社应放弃“小金额，短期限”的放贷思想，树立适应经济形势的放贷思想。要改变工作作风，加强调查研究。随着农村经济结构的调整，农村经济形式的多样性的进一步发展，农信社与贷款户之间的信息不对称问题越来越突出。因此，要改变坐等贷户上门的习惯，经常深入农村、农户进行调查研究，及时掌握贷款人、贷款企业和贷款项目的第一手资料，加强对贷款人、贷款企业和贷款项目的跟踪，以尽量降低农信社的信贷风险。要树立贷款营销的理念。这也要求信贷人员积极深入基层，经常性地开展调查研究，调查了解企业和农户的金融需求，提供超前服务。对一些项目好、效益高、信用观念强的农村企业适当扩大贷款投放额度，培植可靠的优良客户，增强自身发展的后劲。
　　改进农信社信贷管理机制。农信社应该根据各地经济结构调整的程度，决定农信社信贷支持的重点的转移程度。农信社支持重点的趋势是：由传统农业向科技支撑型优质高效农业转移，促进农业的集约化、规模化和科技化经营，提升其经营水平和质量。由农村传统的第一产业向第二、三产业和农村社会诸多方面发展，着眼于农村经济社会发展的全局。大力支持农业产业化龙头企业，支持其充分发挥连接市场和农户的桥梁作用。要提高农户小额信用贷款的信贷规模,延长贷款期限。农户小额信用贷款是目前农信社的主要贷款品种。但随着经济结构的调整，农户信贷需求差异与支农贷款额度不变、农户小额信用贷款约期与农产品生产加工周期不相匹配的矛盾正日益尖锐。目前农户小额信用贷款通常规定贷款期限不超过1年，不能满足农村经济结构变化的需求，因此，亟需将农户小额信用贷款的期限延长。农户小额信用贷款也无法满足较大额度的贷款需要，因此，农信社应该根据经济形势的发展提高其信贷的额度，适当增加基层农信社的自主权，放宽其授信权限。
　　加强农信社风险管理，提高处置水平和能力。农村经济结构调整过程中的风险包括市场风险、自然风险、技术风险、信用风险等等，但目前尚缺乏有效的风险化解机制。同时，随着农村经济结构的调整，信贷规模的增大，带来的风险也亟待有效化解。在操作过程中，应从贷前、贷中、贷后三方面控制贷款风险。重点是提高信贷员的素质和农信社决策体系的建设。信贷员应在贷款前对贷款项目做充分的调查。要加强对贷款的跟踪调查，及时反映贷款的质量。加强稽核监督检查力度。通过内部实行定期稽核监督检查，及时发现问题。实施风险追究制，严格实行贷款责任认定，应就造成风险损失程度不同，建立不同层次的责任追究制度，以增强风险责任意识。加强风险策略的制定和研究。农信社应制定长期明确的风险管理战略，并付诸实践。为防范农业经济结构调整带来的信贷风险，应在省或市一级设立农信社信贷研究机构，加强对信贷风险的研究，解决贷款决策与信息不对称问题。

作者为南京农业大学学经济管理学院副院长、教授、博导