银行业经营：上半年持续向好下半年关注风险

日前，银监会公布了上半年银行业经营的部分数据，显示出良好的发展势头。统计显示，截至6月末，我国银行业金融机构境内本外币资产总额为57.7万亿元，比上年同期增长19.0%。同时，全国银行业金融机构贷款增加2.7万亿元，增长15.2%。
　　而近期上市银行也是喜讯不断，与银监会数据相呼应的是多家中资上市银行发布业绩预增公告，业绩呈现总体增长较快的态势。工行和建行预计上半年净利润较2007年上半年同期增幅超过50%。中信、浦发、民生、招行等股份制银行预计上半年净利润增幅均超过100%。在最近公布的美国《财富》杂志全球企业500强排名中，工农中建四大行的排名大幅提升。可以预见，随着上半年报告的即将出炉，各家银行又将交出一张张漂亮的成绩单。
　　正如银监会主席刘明康所言，在当前国内外形势下，银行业取得这样的成绩，的确来之不易。今年是中国经济最困难的一年，外受美国次贷危机冲击，内受雪灾和地震影响，许多业内专家均表示出对于受宏观经济影响很大的银行经营状况的担忧。尤其是在实行从紧货币政策的市场环境中，银行的经营发展存在诸多不利因素。可以说，上半年银行业经营的持续向好是实现了艰难的突围。
　　实际上，从紧货币政策的实施给商业银行的经营带来压力的同时，也带来了一些利好因素。虽然大多数银行不能依靠扩张贷款规模来获得更多的利息收入，但是银行的议价能力得到进一步增强，资金定价走高，从而对银行息差收入产生正面影响，在一定程度上抵消了信贷规模控制带来的不利影响。以工行为例，尽管信贷规模受到控制，但一季度工行净利息收入为663亿元，同比仍然增长36.4%。
　　当然，银行业上半年经营的良好态势固然有政策方面的影响，但主要是由于商业银行对宏观环境变化的积极应对和策略调整。在信贷规模受到严格控制的不利情况下，各家银行纷纷将大力发展中间业务、实施经营转型作为发展战略，中间业务收入迅速增加成为支撑银行经营向好的重要因素。据了解，上半年，农行实现中间业务收入134.34亿元，同比增收42.9亿元，增幅达46.92%。季报显示，一季度工行净手续费及佣金收入达到121亿元，比2007年同期增长86.4%，占营业收入的比重达到15.9%。
　　业内人士分析，中国银行业经过多年的发展，已逐步成长为具有创新能力、经营日趋多元化的现代化银行，综合化经营取得了重大突破，特别是近两年来多家银行在建立基金公司、信托公司、金融租赁公司等方面频频出手，为中间业务的发展构建了一个比较好的经营平台。商业银行的中间业务也从过去的无足轻重逐步发展壮大起来，并成为银行业绩增长的重要来源。
　　我们看到，在前瞻战略的指导下，许多银行在几年前就开始主动进行业务经营转型和盈利结构的调整，大力拓展理财、托管、电子银行、投行、银行卡、企业年金等新兴业务领域，建立起多元化的收入结构。这正是在此轮宏观调控和国内外金融形势动荡背景下，银行业能走出一条利润持续高增长路子的重要原因。
　　在银监会公布的信息里，另一个受业界关注的是银行业金融机构风险状况持续改善。截至6月末，我国境内商业银行不良贷款余额为1.24万亿元，比年初减少259.2亿元；不良贷款率5.58%，比年初下降0.59个百分点。这表明，我国商业银行的资产质量和防范风险能力在持续提升，应对经济波动的能力大为增强。
　　今年以来，受人民币升值、出口外需下降、货币政策从紧等因素影响，外向型、高能耗相关企业的盈利空间收紧，房地产市场出现调整，相应地银行信贷风险也水涨船高。针对潜在风险的积聚，各家银行不断提高风险管理的前瞻性、敏感性，不约而同地提高了拨备覆盖率。据统计，6月末，我国国有商业银行和股份制商业银行贷款损失准备充足率同比上升6.76个百分点，拨备覆盖率同比上升5.61个百分点。此外，多家银行还提高了对各行业和区域经济调整的预见和把握能力，把总量控制和结构调整有机结合起来，对贷款的行业结构和客户结构不断进行优化。譬如，在对银行信贷中占比较大的房贷风险防控上，为防止市场的变化将风险传向银行，建行在房价大幅飙升之前就已经开始控制贷款增长。去年下半年以来，建行在部分房价上涨过快地区的个人住房贷款基本处于负增长状态。中行也正在调整个人住房贷款政策，通过实施风险管理达标措施，强化个人住房贷款管理。
　　专家预计，下半年我国外部经济不确定因素还将增加，宏观调控带来企业、行业和区域经济的变化与调整，对于商业银行的影响仍在加深。企业经营风险向银行信用风险转化的趋势加强，不良贷款反弹的压力增大。在这种趋势下，银监会提出要引导商业银行法人进一步加大拨备力度，提高资本充足率，以丰补歉，守住底线，有效防范系统性风险。而作为本身经营风险的商业银行，在下半年的经营过程中，对于风险的防控自然不能掉以轻心。