5月8日，银监会发布关于小额贷款公司试点指导意见，旨在有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务。中国发展研究基金会副秘书长汤敏指出，农村金融要在“十一五”期间取得长足的发展，需要以新思维来破题。

　　问：提及农村金融机构，往往强调它的公益性，扶贫功能，您认为农村金融机构可以商业化吗？

　　汤敏：国际经验证明，在合适的机制下，农村金融完全可以以商业化的形式存在并大规模发展。很多小额贷款银行不但不需要国家补贴，而且还能创造很高的利润。根据世界银行驻华代表处王君的研究，世界上投资回报最高的10个小额贷款、微型金融银行的回报率远高于全球最好的大商业银行。印尼人民银行2003年到美国主板市场上市，一年后股票价格上升三倍。

　　我国很多小额信贷试点不容易成功的一个原因是他们往往强调它的扶贫功能，以公益性的小额贷款为主，而不是以商业运作的方式来推动小额贷款的发展。

　　问：农民贷款往往找不到合适的抵押物，小额贷款机构如何面对这个问题？

　　汤敏：农村金融要取得成功，就要有一种与一般商业银行不同的贷款与还贷机制。这种机制首先要打破以不动产抵押为核心的贷款抵押机制。农民一般不具备很多的可抵押的不动产，因此要另辟蹊径。通过投资项目的未来现金流甚至通过几户联保等方式替代不动产抵押。为广大农民服务的贷款还不能以商业银行坐商式的方式经营。信贷员要到村子里去，把存贷款的业务做到村里，做到田头，以减少农民的负担。

　　问：本次指导意见指出小额贷款利率可以在规定的上限内放开，具体来说利率如何控制？

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