探索金融体系的创新、机制的创新，在这方面理论界和各个部门都一直在进行。创新这个过程实际上也是一个改革的过程，也是一个以新的制度或者是说来取代旧制度的过程。我们可以琢磨一下，这个过程从我们国内来讲，从改革开放以来就一直没有停止，在农村金融领域这个问题是比较突出的，为什么我们农村信用社里面这样改革？我们已经进行了多次了，这种创新叫做改革也好，制度变迁也好，我们都一直在进行，并且是很勤奋地在做，有些方面仍然需要研究。 

    从理论这个角度讲，我们为什么要创新？要搞这种以新的制度来取代旧的制度的这样的过程呢？从这个角度也可以得到验证，很重要的方面是银行集中度对经济增长率之间，他们有一定的相关关系，银行业的集中，对经济增长的消极影响日益突出，在世界银行，他们曾经对80多个国家研究所得出的结论，目前来讲我们金融的集中度要影响到后十年，证明了我们的金融组织机构，体系的多样化具有很重要的意义。

    我们国内来看，我们组织体系在改革过程当中是不断的完善的，我们的目标要建立一个有效的这种竞争性的组织体系，怎样构建？这个问题是值得深入探讨的。怎样构建需要从我们目前的现状出发，我们国内的体系有一个起点，我们可以看到，这之前我们国内没有形成一个稳定而独立的农村金融体，这是比较突出的，改革开放以后我们国内发生了一系列的变化，所以为了适应这种经济制度的变迁，农村金融领域也进行了一系列的改革，这种改革或者叫创新，我们在两个领域同时推进。一个是在增幅之下，这个领域它的结构的改进，这种所谓的正规和非正规，是否是进入金融监管？我们另外一个领域的改革就是创新，创新是在非正规的领域进行的，我们看到了这个收益或者利益，在这种情况下我们民间自己从需求出发，为了争取某些方面的利益而执法进行的这些创新，两个方面进行的。

    目前为止，可以说这样一个机构多元化的格局，从主题上来看，我们有这样的正规领域和非正规领域，种类是比较多的，总体上看是这样的。多元化的局面基本上形成。其中还有一些不足：

    1.接近农户和中小企业的小型金融机构数量不足。

    2.农村金融市场集中度较高，金融服务竞争严重不足。在存款、贷款市场两个角度来看。

    （如PPT）这是我们在今年春节前后我们在四川、河南、吉林做的一些调查，可以发现我们基本上我们的市场从存款市场和贷款市场来讲，它的集中度都是这样高的，国有银行占有很重要的市场份额，再就是农村信用社

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