[人民网·天津视窗]：近日从天津市银监局获悉，天津滨海农村商业银行股份有限公司（以下简称：滨海银行）的筹建申请已获中国银监会批准，12月29日将正式挂牌营业，消息传出，金融界和媒体反响巨大。为何滨海银行的成立在业界引起了如此强烈的反响？滨海银行究竟是在什么背景下成立的？滨海银行与其他的金融机构又有哪些不同呢？带着这些疑问，我们邀请到了滨海银行的创始人、天津农村合作银行董事长齐逢昌先生作客人民网天津视窗银行家访谈栏目，就上述问题与大家进行交流。首先欢迎齐董事长！

    [齐逢昌]：谢谢人民网·天津视窗的邀请！

    [人民网·天津视窗]：首先，我们想请齐逢昌董事长介绍一下滨海银行成立的背景。

    齐逢昌：好的。在刚刚胜利结束的十七大上，党中央提出了“深化农村综合改革，推进农村金融体制改革和创新”的要求，这既是对农村金融改革成绩的肯定，又为农村金融机构进一步的改革和尝试指明了方向。经过第一轮农村金融体制的改革，农村金融机构的资产质量明显改善，盈利能力不断增强，改革成效显著。然而农信社体系目前的改革和发展速度仍然赶不上其他金融机构，更重要的是，第一轮改革并未解决农村信用社及农村合作银行的内部治理结构问题。从长远的角度来看，法人治理结构的短板最终必将阻碍农村信用社的持续、稳定发展。这些问题具体体现在：“三会”制度没有具体落实，使得所有者与经营者“两层皮”，出现内部人控制的现象，经营者为上级负责，而不是为资本负责。因此，摆在农村金融监管者、从业者和研究者面前的问题就是：如何通过第二轮改革，解决这些阻碍农村金融机构进一步发展的问题。

    天津市作为我国北方最大的沿海城市，金融改革一直走在前列。尤其是国务院的《关于推进滨海新区开发开放有关问题的意见》指出，鼓励滨海新区进行金融改革和创新，在金融企业、金融业务、金融市场和金融开放等方面的重大改革，原则上可安排在滨海新区先行先试。这为金融业支持滨海新区开发开放提供了宽松的环境，也为滨海新区金融发展，包括农村合作金融的发展带来了前所未有的发展机遇。早在2005年6月，我们天津的农村信用社系统就按照国务院的第一轮农村信用社改革的部署进行了第一次改革，从十二个分支机构中选择了六个资本充足率比较好，经营业绩比较好，历史包袱相对比较轻的分支机构成立了天津农村合作银行，建立了两级法人的管理体制，并且也取得了非常不错的业绩。但是，我们也看到，在第一轮改革结束之后，虽然解决了许多基本问题，但仍面临着一些困难，如没有完全甩掉历史包袱，资本充足率不高，资产质量有待进一步改善等等。我们天津农合行作为具有管理本地农村金融职能的银行，有责任通过改革解决这些问题。

    为了解决滨海新区目前的两家农村合作银行和一家农村信用社资本金不足、经营困难的问题，天津市政府把整合的任务交给了我们。在充分调研的基础上，我们提出将上述三家机构合并，由农合行作为主发起人，发起设立一家新的银行。于是，滨海农村商业银行就应运而生了。

    谈到天津滨海农村商业银行的诞生背景，我把它总结为：天时、地利、人和。什么是天时？中央对农村金融改革的政策支持，特别是中国银监会对农村金融改革的鼓励精神，给了我们农村金融改革‘前所未有’的良好政策环境，这就是天时。什么是地利？天津滨海新区的建设特别是“先行先试”的优惠政策让我们天津农村合作银行拥有了其他地区金融机构所没有的地域优势。什么是人和？银监会、天津市政府的各级领导对我们的支持就是最大的“人和”，没有他们的鼓励和支持，我们天津农合行不会有这么大的勇气和毅力解决困难、努力探索，同时，通过前几年我们天津农村金融系统所取得的成绩，众多的投资者（包括国外的投资者）对我们的管理团队也非常信任，积极参与到我们这次滨海新区农村金融机构的改革中来，这都是人和。

    [人民网·天津视窗]：据说，在向银监会汇报滨海银行的筹建方案的时候，银监会认为这个方案在四个方面取得了新的突破，为全国农村合作金融机构乃至整个金融改革都闯出了一条新路。请您给我们介绍一下滨海银行的与其他的金融机构相比，有哪些不同呢？

    [齐逢昌]：在去年我们跟银监会汇报筹建滨海银行的时候他们说过这个话，是不是把滨海银行抬举得过高了？没有，我们感觉确实是这样的。

    滨海银行的第一个不同体现在股权结构上。要解决滨海新区农村金融服务缺失的问题，必须保证新成立的银行具有持续的盈利能力和完善的内部控制体系，而这些都需要良好的法人治理结构为基础。即将成立的滨海农村商业银行是在滨海新区三家农村合作银行的基础上组建的，虽然还叫“农村合作金融机构”，但是在产权结构设计上，我们严格的按照股份制的要求，按照对外开放和国际化结构的要求设计，坚持同股同筹、同股同责这一大的原则。按照巴塞尔协议及中国银监会对农村金融机构的监管要求，要求发达地区的农村金融机构通过5-8年的时间建成现代化上市银行，而上市银行的先决条件是银行资本充足率必须达到8%，其中核心资本充足率达4%，不良资产率低于5%，损失准备充足率不低于100%。但是，依靠我们当地政府已有的税收优惠政策和原来三家机构的经营利润，即使不考虑出现新的不良资产，在这个时间里也无法实现上述目标。怎么办？我们要抓住滨海新区金融“先行先试”，鼓励多种所有制金融机构的政策机遇，引入外部机构投资者，一次性解决资本不足、不良资产及拨备不足的问题，彻底甩掉新银行沉重的历史包袱。我们在引入哪些机构，股权结构如何设计上，与其他的金融机构是不一样的，首先，在产权制度上，我们强调谁出资，就要以他为主来解决历史包袱问题，谁出资谁享受这个金融机构完全的经营权，谁就要承担经营风险，这样就使得产权明晰，责、权、利就统一了。比如说，滨海新区这三家机构现在有90个亿存款，60亿的贷款，按五级分类其中的不良资产（加上历史包袱）大约有9.2个亿，那我们在设定股本金的时候，就要按照发展的需要，考虑资本的充足率，设计股本金20个亿，但是新的股东要购买这个20个亿的股本金，你要掏25个亿，等于花1块钱买一股的股本，同时还要拿出配价0.25块钱，拿这0.25块钱干什么呢？是用来买断原来三家机构的不良资产的，这些不良资产以后就归出资者所有，从我们新银行的账面上剥离出来。这样，在新银行的筹备期，我们通过市场化的操作，聘请了专业的律师事务所，利用民间资本短时间内就解决了历史问题。目前，我们的新银行已基本确立了自己的股权结构，共有发起人15家，其中天津农合行以12%股权相对控股并履行行业管理职能，国营企业控股10%左右，国际金融公司作为外国投资者控股10%左右，多家民营企业共占约60%股份，其中天津当地企业占比54%左右。现在我们新银行的不良资产率降至6.8%，拨备覆盖率将达到111%。

    [人民网·天津视窗]：随着民营企业的资本介入，很多人也会有一个担心，就是会不会出现关联贷款问题呢？

    [齐逢昌]：对，关联贷款对于民营银行来说，总是一个无法绕开的话题。城商行已成为中国目前发生关联贷款问题最为严重的一类银行。也有一部分民营资本入股城商行的动机就是套取关联贷款，把银行变成“提款机”。所以我们对投资者提出了新的要求，所有滨海银行的投资人，都必须做出承诺，今后不得从这家银行取得贷款。只有你做出这种承诺，我们才能吸收你作为投资者；第二，如果你这个企业现在在塘沽合行、大港合行和汉沽联社已经有贷款，你还愿意投资，那在投资之前，你必须做出书面的保证，保证你的贷款到期就必须还本付息，不能延期，我们才吸收你做投资人。在这种承诺没有到期之前，你可以入股，但是不能作为董事会候选人，这样就防御了风险，特别是防止关联交易的出现。应当说我们所采取的国际上的通用做法，甚至比国际的通用做法更严格。国际通用做法限制股东贷款，主要是采取实报制和比例制，实报制就是说如果你的企业要贷款，那必须在你自己投资的银行贷款，必须向社会公布，这是透明的；还有一部分国家实行的是比例制，就是你在这家银行有多少投资，就可以贷多少的钱。可以说真正不允许股东贷款的银行在国际上是很少见的。我们的这一做法也得到了国家监管部门的认可。我觉得这也是我们在防范机制上的创新。在不良资产的处置上，我们也增加了一条，过去我们金融企业放贷款放成了不良贷款，就要由我们金融企业自己清理。现在变为别人买断以后，所有的不良资产都要由产权所有人组织力量经营，因为我们章程里有一条“清回的残值作为这家银行的所有者权益”，你买断不良资产，处理回来的钱要放在所有者权益的帐户里，用于下一年的分配，这时候不良资产处理的当事人就变成了我们的投资人，投资人在处置不良资产的时候就是在处置自己的钱，不良资产处理的好一点，他的收入就增加一点，那他的积极性比我们原来的积极性要高，很快就会把不良资产处理掉。这就是我们的第二个不同。

    第三个不同体现在我们的治理结构上。我们前面提了，要买滨海农村商业银行一块钱的股本，就要买一块钱的不良资产，投资者说没问题，完全同意，但是我们也有条件，那就是要享受完全的经营权利，包括人事权、经营决策权和收益的分配权。所以，我们在新银行的治理机构设计上也作了非常大的突破。

    首先是人事权。人事的决策权我们已经征得了各级党政管理部门的同意，新银行将取消干部的行政级别，所有人员的任免权完全交由董事会，为了保证行长的执行能力和凝聚力，我们实行“行长组阁制”，即董事会决定行长人选，再由行长决定公开招聘副行长等其他高级管理人员，高管人员聘用一般工作人员，形成自己的管理团队。董事会班子只对行长抽象指导，绝不影响具体决策，绝不越过行长实现对新银行的指导。银行里面所有的人员都是能干就干，不能干董事会形成决议，第二天你就得走人，不用报告哪一级政府或者党组织。

    经营决策权就是新银行业务的大政方针，任何政策方针的制定都必须要把风险降到最低，同时还要确有盈利。如果连盈利都没有，就不可能谈到长期的发展。新银行是市场化取向的，也就是以利润最大化为取向的，所有的贷款都应该按照经营班子和决策班子的权限来定，任何党政部门、监管部门、行业自律部门都无权干预。

    收益分配权主要体现在出资者已经出钱解决了银行的历史包袱，那么新银行的利润应该是非常高的，在这种情况下，完成对国家的交税义务和留足企业“三金”维护职工权益的同时，产生多大的利润就应该同比例给投资者分红，别的机构无权干涉。这三点就保证了滨海农村商业银行这个金融企业是真正的民有，而且是真正的民营。目前中国不是没有民营银行，比如民生银行、城市信用社等等机构，就是民营的，它的资本金都是民间的，资本结构是民间的，但那只能说银行是民有的，不能说是民营的，是民有官营的。我们滨海农村商业银行要做全国第一家真正的民有民营的金融企业。

    [人民网·天津视窗]：那么，新成立的滨海农村商业银行的市场经营定位是什么？

    [齐逢昌]：我们仍然定位于社区型的零售银行。我们将仍然秉承服务“三农”的宗旨，在能够确保经营风险和有一定回报的情况下，我们将优先安排资金满足滨海新区的农业发展，我们这里谈到的农业是随着滨海新区的经济高速发展和农村城市化的进程，由初级向集约化、科技含量高、附加值高的现代化农业发展的工业化农业。同时，我们还要坚持面向中小企业的服务理念，为中小企业的发展提供资金支持。我们这个新的银行资本金是20个亿，应该说还是一个很小的银行，与大的银行相比，无论是在资金上，还是信息上都不占优势，我们怎么办？就要走差异化经营的道路。目前，我们的大银行把主要精力都集中到大企业当中，因为相对来说面对大企业开展业务的成本比较低，所以大企业获得金融服务的机会比较多，但是市场上的中小企业很难得到及时的金融服务，这个市场是非常大的，所有我们开辟市场还是要首选中小客户的小额贷款，仍然坚持我们原来所确定的“立足社区、面向民营、私营中小企业和个体工商户及城镇居民”的经营方向， “抓小放大”的经营理念，以及由我们天津农合系统首创的为中小企业服务的伞式、箱式信用共同体的建设，这是不会变的。现在进入中国市场的外资银行包括渣打、花旗等，在中国市场上都很重视个贷业务和小额信贷业务，他们也是看好了这个市场，希望在零售业务和中小企业服务上寻找突破点。和他们相比，我们有地缘优势，我们会比他们走得更深。