小额信贷的基本涵义是给中低收入群体提供无抵押担保的小额度贷款。国际上普遍认为小额信贷是比较成功的反贫困经验，是扶贫开发方式上的一次革命。今年10月，诺贝尔奖评选委员会将2006年和平奖授予了孟加拉国乡村银行创始人穆罕默德·尤努斯，以表彰他通过小额信贷方式努力帮助中低收入群体摆脱贫困。迄今为止，该银行已经向大约660万人贷款超过57亿美元，其中97%的贷款人是妇女，已还款50亿美元，还款率近99%，近六成的借款人和他们的家庭已经脱离了贫穷线。

　　统计显示，中国农村约1.2亿农户有贷款需求，但农村信用社的小额信用贷款的满足率仅达到60%。探索和推进贴近农民和农村需要、直接服务于“三农”的小额信贷事业，已成为我国成功进行金融体制改革和社会主义新农村建设中的重要环节。中国农业大学农村金融与投资研究中心主任何广文认为，以扶贫和可持续发展为主要目标的各类小额信贷业务，若能真正激活以中低收入群体人群为主体的广大农户的生产经营能力，无疑有助于这些微观的个体成长为社会主义新农村建设真正的依靠力量。

　　中国人民银行副行长吴晓灵则表示，近两年中央文件明确了小额信贷作为一种适当的金融创新应该予以大力发展，小额信贷组织虽然不会成为农村金融的重要组成部分，但它的确是激活农村金融的催化剂。我国中小银行要多向国外的农村银行学习，商业可持续的小额信用贷款应该是今后更主要的贷款渠道。

　　对此，何广文向记者介绍：“孟加拉国的小额信贷模式的成功之处，主要在于它通过多角度的信用文化建设启动了中低收入群体的负债意识，给予了借款人还款的激励，并建立了邻里之间的信用筛选机制和信用监督机制。这些方面，也是我国小额信贷产业发展过程中试图极力利用的机制。但是，中国与国外的国情有差别，因此我们应该更多地借鉴其理念，而非照搬模式。目前我国在正规和非正规小额信贷发展过程中，特别是农村信用社的农户小额信用贷款的发放过程上，已经根据孟加拉模式加以创新利用，而创新性地利用孟加拉模式的过程，实际上就是一个本土化的过程，而将这种模式进行本土化才是成功的基础。”

　　信用环境建设助发展

　　小额信贷无抵押的特征在一方面降低了中低收入群体贷款的门槛，但同时也让经营机构承担着一定的风险。记者在辽宁省农村信用社联合社了解到，在上世纪90年代之前，农村信用社贷款的归还，更多地是靠村民自身的觉悟，贷款风险较小。而在此之后，出现了还款难的现象，因此，本世纪初开始，在推行农户小额信用贷款过程中，农信社与地方政府配合，大规模开展了信用户、信用村、信用镇的建设。对乡镇集体和个人进行信用等级评定，并根据信用等级授予信用贷款额度，农户能够便利地获得贷款，并且能够在守信的情况下获得新的贷款和获得更大额度贷款的机会，以此极大地刺激农户还款的积极性，大大改善了农村地区的信用文化和金融生态环境，农信社农户贷款的还款率一般均在95%以上，较多地区的农村信用社也因此而改善了经营状况。

　　但一些有过农信社基层工作经验的人员告诉记者，现在仍有部分农民信用意识差，还贷意识差。还有些农户错误地认为，“农村信用社发放的小额农贷是政策性贷款，是扶贫贷款，还不还无所谓”。正是这种信用意识淡薄，使农村信用社在农户小额信用贷款管理方面的成本较高，无法拿出更多的精力进行深入调查研究，小额农贷的运用成效也随之降低。因此，对于刚刚在小额信贷市场上试水的“只贷不存”小额贷款公司来说，迅速建立起一套科学成熟的信用评估体系是当务之急。

　　何广文还表示，无论正规还是非正规金融市场，信用的好坏、供求状况是各种金融产品价格高低的定价基础。目前国内信用缺失恰恰成为信贷市场最大的问题，早几年国内银行体系不良贷款居高不下就是信用缺失的结果。如果国内金融市场的信用文化不能够建立起来，那么金融产品或金融服务的推出就会面临巨大的风险。因此，小额信贷能否取得成功也将取决于信用环境建设和有效的风险防范机制。

　　引入竞争机制促提高

　　“小额贷款公司有较大的利率和盈利空间，在5个省区试点‘只贷不存’过程中，民营企业和民间资本表现出了极大的兴趣和投资热情，小额贷款公司的诞生实际上也为民营资本进军金融业找到了一种通道，是一个民间借贷阳光化的事业。”何广文说，对于投资者来说，小额信贷市场存在着巨大的商机。他认为，种种迹象表明，我国的小额信贷，已经发展成为了一个产业，把小额信贷当作单一的产业来运作和发展，是一个可以预期的前景。

　　此外，业内还认为，由于小额信贷单笔金额小，而产生的回报率却很高，因此其利率也比较高，但仍然要不断引入竞争机制，开放市场，促使市场利率水平下降和服务提高。以玻利维亚为例：其利率在数年前一度高达70%至80%，由于多个金融服务提供者之间的竞争，利率现在已经降到了20%。只有不依赖政府补贴和捐助资金，小额信贷机构才有可能真正有动力去降低交易成本，实现商业可持续的目标，最终扩大对贫困人口的金融服务。吴晓灵也表示，在五省区设立商业性小额信贷公司的初衷，也主要是想引入竞争机制，并吸引社会各路资金走进农村。

　　何广文还表示，小额信贷机制引入我国已经10年有余，随着我国小额信贷事业在不断发展，小额信贷供给主体不断增加、供给方式不断创新，但是，我国还没有关于小额信贷事业规范和发展的制度框架，尽快制定和推出相应的配套政策和法规是当务之急。